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蝸牛族泛指將購買房屋作為自己理財首要目標的那部分人。蝸牛族為了擁有自己的房子,不惜節衣縮食或者背負長期房屋貸款,然而如果在這一目標上耗用太多的資源,必將影響其他目標的實現以及生活水平的提高。因此這部分人要充分考慮自己的收入水平和還貸能力進行理財規劃。
春節長假期間參加同學聚會,不知不覺間大家談論到家庭理財話題,有一位同學的家庭財務狀況比較特殊。該陳姓同學新婚一年,因雙方家庭條件尚可,都事先早早為子女付了首付款購買了房產,但是由於自住的和新購的兩套都是按揭房,目前深受房貸壓力之苦;另外結婚時他們還按揭購買了11萬元左右的轎車。小兩口現在就像兩只蝸牛背著重重的殼艱難前行。經向其了解詳細情況後,為其做了以下一番理財規劃。
家庭財務基本情況 家庭資產負債情況:房產兩套,一套在市區,100平方米左右,目前市價80萬元,房貸餘額20萬元,貸款剩餘期限五年,月供3821元,已入住做新房;一套在市郊,150平方米左右,市價75萬元,房貸餘額35萬元,貸款剩餘期限15年,月供2861元,2005年年底剛交房,現空置;自用車一輛,折舊後市值10萬元,車貸餘額三萬元,貸款剩餘期限兩年,月供1326元;另有活期存款10000元左右。
家庭成員收入情況:陳先生從事通訊行業,月收入5000元,年終獎兩萬元;陳太太從事金融行業,月入4000元,年終獎一萬元左右。
家庭支出概況:貸款月供8000元左右,養車費用1000元,月生活支出1000元左右。
家庭成員保障情況:單位皆交基本醫療保險,無商業補充保險。
理財目標:一.早日擺脫當前財務緊張局面,提高生活消費水平;
二.計劃不久添個寶寶,為小孩准備一定的養育和教育費用;
三.如何處置市郊房產?出租還是賣掉?
四.增強家庭抗風險能力,何時投保,買什麼保險最為合適。
家庭財務狀況分析陳先生和太太憑借著自己的努力和雙方家庭的鼎力相助已經初步建立起了自己溫馨幸福的小家庭,家庭資產已經逾百萬,但同時,在家庭的形成期,小兩口也承擔了較大的壓力和責任,如父母贍養和計劃子女養育等。因此,合理的配置家庭的資產負債,充分做好家庭主要成員的風險保障顯得至關重要。
從目前陳先生和太太家庭的財務狀況來看,主要存在以下幾個問題:
問題一:雙方雖然工作和收入相對穩定,但是月度收支處於入不敷出的狀態,家庭財務每年的赤字總數達到1000*12=12000元,幾乎抵消一年的年度收支盈餘,雖然節衣縮食,但是年度盈餘只有1.8萬元,這對於家庭的資產淨值的提昇十分的不利。
問題二:從家庭的資產負債結構來看,陳先生家的負債比率僅為35%,小於通常的安全負債率50%的底線;淨值比率為65%,家庭的財務安全狀況尚可。但是,家庭的絕大部分資產都配置在房地產上;銀行存款僅為一萬元,因此,整個家庭的資產流動性很差,抗風險能力較弱。
問題三:在陳先生家庭的資產中,房地產佔據了總資產的93%,而且目前一套空置,一套自住,不產生任何收益,市郊房產因交通和地段原因,租金較低,尚不能以租養貸。總體來看,資產的投資回報率低。
問題四:家庭風險保障力度不足。在資金相對緊張時期要做好家庭主要支柱的風險保障,保證家庭生活質量和子女養育不受意外因素的影響顯得尤為重要。陳先生夫婦兩人收入相差不多,具有同等重要的經濟地位,因此,風險保障額度應該基本相同。但目前除了雙方單位投保了基本的養老和醫療金外,無任何補充保險。面對著房貸的重壓和未來子女撫養和父母贍養的責任,風險保障方面明顯不足。請您文明上網、理性發言並遵守相關規定,在註冊後發表評論。 | ||||