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在這新年伊始之時,很多人都開始對新一年的財務計劃做出安排,尤其是對於那些打算在07年貸款買房的人,如何邁好安家置業第一步,關鍵在於選擇一個適合自己的貸款方案。
北京著名個人房貸專業機構,偉嘉安捷的按揭顧問認為:對於不同收入層次的購買者,應該根據自身的情況設計一套適合自己的貸款方案:
月收入在2000—4000的購房者
對於這個層次的購房者來說,如果想通過貸款方式買房,首先在選擇房源時就應當有所注意,目前地理位置較好的一手房源大都價格不菲,所以對於收入平平的工薪階層來說與其因為承受較大的還款壓力而手忙腳亂,不如選擇一款價格適中的小戶型二手商品房。這樣還可以適當的降低首付款壓力。目前,90平米以上的房屋規定最高只能貸到評估價的70%,也就是說如果購買一套110平米,總價90萬左右的房屋,購房者最低也要支付近27萬元的首付款。這對於收入在2000—4000元這個層次的購房者來說,無疑是一個挑戰。同時,在還款時,銀行要求借款人工資必須是月還款額的2倍或以上,所以這一點也限制了購房者對高總價房屋的選擇。以一套50萬元的房屋為例,假設貸款35萬,年限20年,還款方式等額本息,那麼借款者月還款額約為2500元,而這就要求他的收入最少在5000/月以上。所以,對於普通的工薪階層來說,應該選擇較為穩妥的貸款額度和年限,同時在還款方式時也應該選擇比較大眾的等額本息還款法。
月收入在4000——7000的購房者
對於這一收入層次的購房者,在貸款買房之前,選擇哪種還款方式十分關鍵。大家都知道選擇不同的還款方式會直接影響到利息的支出。以貸款50萬,貸款年限15年為例,如果利用等額本息的還款方式,15年共需還款約936000元,其中包含利息約436000元;如果選擇等額本金還款方式,15年共需還款約905000元,比等額本息節省利息約31000元。而如果選擇雙周供還款比等額本息節省利息約33500元。但是,這三種還款方式並非任何人都適用,就拿等額本金來說,雖然比等額本息還款法節省利息,但前期的還款壓力較大。
而對於月工資在4000——7000這部分人,資金狀況相對寬裕,選擇的餘地就比較多,上述三種方法都可以進行考慮。所以在貸款前,一定要做一個專業的諮詢,以便對號入座,合理選擇。
月收入在8000——10000的購房者
這些人屬於比較高收入的人群,在選擇房源時范圍較廣,一手房和二手商品房都可納入考慮當中。在辦理貸款時,應站在理財的角度,分析如何分配資金纔能事半公倍,達到最優的效果。例如,李先生是一家私企的老板,年薪10萬左右,目前手中有一部分積蓄大約50萬元。年底時看中了一套總價120萬的商品房,想在今年年初貸款購買。針對李先生這種情況,如果將手中的全部積蓄都用來支付首付款,固然會減輕還款壓力。但是,偉嘉安捷的專業按揭顧問建議:如果李先生目前沒有可投資的項目,手中資金確實閑散,那麼可以選擇都用於支付首付款。但是,因為李先生自己經營一家公司,很有可能隨時出現資金周轉的問題。而且也可能出現回報率很高的投資項目。此時,應留存一部分資金,做好充分准備,以便不時之需。李先生看中的房屋最多可貸款約80萬元,所以他可以用40萬支付首付款,其餘10萬留存。這樣一旦需要資金周轉的時候可以十分輕松的應對。
在新年之初,對於各位打算貸款買房的人來說,“貸款方案設計”這一步一定要加倍重視,這將成為您今後幸福生活的堅實基礎,讓您的安家夢想,美夢成真。
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