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世界銀行的專家們可能沒有想到,他們的『中國住房公積金貸款主要使收入較高家庭受益』的觀點,在中國國內引起如此強烈的反應。世行對中國住房公積金制度的論述,只是11月15日發布的《中國經濟季報》的一部分。
世行的這一結論被人總結為『劫貧濟富論』,正遭到公積金監管機構和各地公積金管理中心的駁斥。
世行專家日前告訴本報記者,如果全面地看待世行報告的分析和建議,應該不會得出住房公積金『劫貧濟富』的結論。劫貧濟富的提法富有感情色彩,不利於對問題本身的討論。
公積金『劫貧濟富』?
世行報告說,中國的住房公積金貸款主要是使收入較高的家庭受益,他們只是城鎮人口的一小部分。
財政部財政科學研究所專家劉軍民此前表示,住房公積金貸款以個人賬戶繳存餘額的一定倍數來確定其貸款額度,這就必然導致收入高、繳存高的成員所獲得的公積金貸款也就多,而低收入者所得到的貸款資助低,有的甚至無法逾越購房首付門檻。
但世行報告發布將近兩周以後,有關部門表示,單純說住房公積金是少數高收入者的福利是不客觀的,也是不符合實際的——房價高、低收入者買不起房子是由很多的因素造成的,並不是單一的公積金的問題。現在正是充分發揮公積金的作用的時候。
北京住房公積金管理中心有關負責人說,在北京,住房公積金已經發揮了應有的作用,『劫貧濟富』的說法根本不能成立。
有媒體報道,來自建設部的數據顯示,截至2006年6月,住房公積金覆蓋率為62.04%,有的省份還不足40%。與覆蓋率低相聯系的是,住房公積金的使用效率不高。截至2006年6月,住房公積金個人貸款率僅為45.83%,低的省份只有12%,個別公積金中心和分中心甚至沒有發放過個人貸款。但據了解,經濟發達、房地產業發展較快的城市,公積金使用率最高的已超過90%,如北京市到2004年年底使用率達到96%。
世行專家日前向本報記者解釋了『公積金貸款主要使較高收入家庭受益』結論是怎麼得出的。
他說,住房公積金是與就業掛鉤的,因此成員必須是有固定工資收入的企事業單位職工。這樣,那些沒有固定工作或者在非正規部門就業的人群,就不包含在住房公積金的覆蓋之內。現實情況是,即使是正式職工,如果職工所在的企業財務狀況不佳,他們也不會完全享受到住房公積金的待遇,因為這樣的企業無力支付配套資金。此外,低工資的成員,可能經過很多年也無法積累到足夠的金額支付購房款的首付,也沒有資格從住房公積金得到貸款。所有這些事實都明白無誤地表明,真正能夠從住房公積金得到實惠的,只能是一少部分城市居民,而這些居民的相對收入水平,高於那些無法得到實惠的人群。
『雖然事實表明住房公積金的受益者主要是較高收入階層,但是我們並不認為這是有關政府部門的主觀願望。』世行專家說,歷史地看問題,住房公積金的產生,為參與人群提供了一個條件,使他們在參與強制儲蓄的同時,還可能獲得房屋貸款。從這個意義上來看,住房公積金實際上發揮了補充市場空缺的作用,也為住房改革提供了有利條件。
『世行的結論也沒錯,但他們只靜態地看到了2005年公積金貸款現狀。』全國住房公積金制度研究專家、上海住房公積金管理中心副研究員叢誠告訴記者,如果動態地看,人們會發現,在東部沿海等經濟發達地區,用公積金貸款買房的也不全是高收入家庭,更多中低收入家庭也進來了。
住房公積金地區間不平衡
叢誠介紹,1991年5月,上海市借鑒新加坡公積金制度的成功經驗,率先建立了具有中國特色的住房公積金制度。從剛剛推出公積金貸款到貸款餘額達到100億元,上海總共用了7年時間;貸款餘額達到第二個100億元,上海用了兩年時間;這以後上海公積金貸款餘額每年均超過了100億元。
叢誠發現,上海公積金貸款和商業銀行住房貸款一樣,最先貸款的往往是少數收入最高的家庭,然後是從高收入家庭逐漸過渡到中等收入家庭、中低收入家庭和低收入家庭。
他說,中國地區間經濟發展不平衡,人們經濟承受能力不一樣,對貸款消費理念接受程度也不一樣,所以公積金貸款者也必然要經歷一個從高收入家庭向低收入家庭逐漸過渡的過程。
『中西部地區可能有很多家庭剛剛解決溫飽問題,現在還沒有能力貸款買房。』叢誠說,在這種情況下,即使他們能夠獲得公積金貸款,也拿不出買房的首付。
『但世行報告也提示我們,應及時調整公積金貸款政策,根據本地經濟發展水平靈活適度地決定投放重點,不能搞全國一刀切。』叢誠說。
某沿海城市住房公積金管理中心的一份報告建議,在目前房價偏高、住房公積金個人貸款融資購房力度嚴重不足的情況下,對公積金制度進行創新,盡可能多地保障繳存者直面市價產權商品房的購房能力。建議包括提高貸款額度上限、提高貸款年限上限、降低借款申請條件簡化貸款手續等。