如今銀行越來越看重個貸業務，產品創新進入密集期，興業銀行突破『購房者年齡＋貸款年限』不超過65年的業內慣例，將其延長到了70年、招商銀行推出『隨借隨還』業務後，中信銀行、浦發銀行也最新推出了個貸還款創新業務。各家銀行吸引優質貸款的競爭使得房貸開始逐漸向買房人『低頭』，而買房人在選擇餘地增加的情況下，更需要貨比三家。

　　浮動利率讓客戶選擇貸款成本

　　在央行宣布加息後，銀行的固定利率房貸大受歡迎，但其較高的利率和較短的房貸時間也讓房貸者舉棋不定。招商銀行、中信銀行都推出了針對一手房按揭貸款、二手房按揭貸款、住房公積金貸款、個人商用房貸款、住房轉按揭貸款、住房加按揭貸款、住房裝修貸款、二手房交易資金托管業務的『階段性固定利率個人住房貸款』，這種房貸方式可以隨著經濟周期的變化，借款人可有效地規避利率風險。即當利率處於上昇通道期間，借款人可以選擇固定利率貸款，鎖定借款成本；而當利率處於下降通道期間，借款人則選擇浮動利率，這樣可以享受利率下降的好處。更為重要的是，購房者還可以在固定和浮動兩種利率之間進行無限次轉換，方便客戶選擇。

　　『萬能還款』隨時把握還款節奏

　　浦東發展銀行近期推出被稱為『萬能還款方式』的貸款產品，包含兩個大類6種還貸方式，除了等額本息、等額本金、分期付息以及一次還本付息這些常見的方式外，還增加了本金等額遞增、本金等額遞減等方式。據介紹，新業務最大的特點在於，新增了本金等額遞增和本金等額遞減還款方式，能使客戶組合還款時，結合當前的經濟實力、還款能力，將整個還款期間分為最多8個還款段，自主確定每段時間內的貸款金額、貸款期限和還款方式。涵蓋了個人購房貸款、個人商業用房抵押貸款、個人消費貸款等多個領域。

　　『隨借隨還』突破資金使用界限

　　最近，招商銀行在全國推出的個人貸款『隨借隨還』業務，例如買了100萬元房子的王先生從銀行貸款70萬元，還掉30萬元後，急需用錢的他能再從銀行把款提出來。通過『隨借』，客戶用多少借多少，借多少錢計多少天息。通過『隨還』，客戶可根據自己的家庭財務狀況，結合自己的職業規劃自行設計還款計劃。『隨還』功能可以實現當天還款，當日結息，次日即按剩餘本金計息。客戶可以設定將部分年度獎金固定用於還款，或季末財務結算多還一次月供。如需雙周還、周周還，甚至天天還，『隨還』功能一應俱全，都能實現，讓客戶活期存款享受相當於貸款利率的理財收益。 (黃海京)