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最近的房貸市場,股份制銀行密集扔出一個個『新品手榴彈』,煞是熱鬧。深發展的『存抵貸』、招行的『隨借隨還』、浦發的『萬能還貸』,在近兩周的時間內,相繼問世。記者從業內專家了解到,雖然三款產品都以節省利息為賣點,但仔細比較,其還貸方式和適用群體仍有相當大差別,市民應仔細分析自身實力和現金流情況後再做選擇。
錢還了仍能『討』回使用
存抵貸。辦理存抵貸的前提是客戶在深發展同時有貸款賬戶和存款賬戶,開辦這個業務後,實際上是將這兩個賬戶結合起來管理,但兩個賬戶間並沒有實際的資金環轉。舉例說,如果客戶設定了存款賬戶中,大於5萬元的部分按照一定比例視為提前還貸,屆時銀行將這部分存款視為提前還貸,但資金並沒有劃到貸款賬戶,仍留在存款賬戶中,銀行將節省的利息作為理財收益返還給客戶。如客戶需要資金,資金還可隨意調動。
提前還貸天天進行
隨借隨還就是提前還貸。客戶辦理該業務前,需在招行辦理個人住房抵押循環授信。在辦理隨借隨還後,客戶可辦理一個關聯活期賬戶用於還貸。將平日閑置資金存入該賬戶,設定賬戶金額大於多少即用於還貸,銀行每天自動扣除這部分資金還房貸。也就是說,該業務為客戶提供了天天提前還貸的功能,存款賬戶上只要有錢,哪怕是1分,也會劃轉至貸款賬戶,增加提前還款量。
八種還貸方案隨定隨改
萬能還貸最大的特點在於,新增了本金等額遞增和本金等額遞減還款方式,能使客戶組合還款時,將整個還款期間分為最多8個還款段,自主確定每段時間內的貸款金額、貸款期限和還款方式。舉例說,李先生購置80萬元的房產,考慮到現在的經濟實力、現金流和未來的薪資水平,他最多可承受月供4000元。李先生申請的是50萬元20年房貸,他可采取如下還款方案:第一階段,也就是還款前3年,固定本金1000元/月;第二階段,中間8年,固定本金4000元/月;第三階段,最後9年,固定本金740.74元/月,本金還款隨貸款期限的增加而逐漸減少。
企業主、普通市民量力擇優
從業務對象看,存抵貸,適合日常現金流較大的中小企業主。為了應對日常企業營運開銷,這類客戶的存款賬戶中會有相當部分的活期存款,辦理了存抵貸後,就能讓這部分活期存款享受貸款利息,其中的利差作為理財收益返還。據深發展稱,利差最高可達5.76%,高於目前市場上任何一款人民幣理財產品的收益。
隨借隨還和萬能還貸,更適合普通市民。由於目前活期存款和貸款的利差較大,按照新的貸款利率政策,5年期以上房貸利率即使打了8.5折,也達到5.814%,高出活期存款利率5%以上,這個利差已遠遠大於一般理財產品的收益,所以有了閑錢不要存銀行,選擇提前還貸,不失為一種理財方式。隨借隨還,就是幫助客戶自動提前還貸。而浦發的客戶經理可以幫助市民結合當前的經濟實力、還款能力,設計最合算的萬能還貸方案。
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