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由於缺乏穩定的經濟收入、貸款風險大,高校在校生、剛畢業的職場新人從來不是銀行貸款青睞的對象。按以往的貸款規定,在校大學生如果申請房貸,根本不會被銀行納入考慮范圍之內。不過日前浙江省一家股份制商業銀行卻甘冒風險,率先將高等院校在校生或畢業生納入具備房貸申請資格的范疇,讓人們吃驚不小。雖然該業務低調入市,仍舊惹來議論紛紛。央視也曾在"第一時間"做過相關報道。叫好聲有,質疑聲有,懷疑銀行別有用心的也有。
新業務上馬,大學生成銀行房貸『座上賓』
推出這項業務的浙商銀行股份有限公司(以下簡稱『浙商銀行")是一家以民營資本為主體的新興股份制商業銀行,總行位於杭州。其前身是一家中外合資銀行,2004年獲批重組為中資股份制商業銀行,現在該行的民營資本達85.71%,十五家股東裡面有十三家都是民營企業。
今年6月底,浙商銀行推出了這款對大學生放開申請房貸資格的新業務,命名為『浙商融資通·新生貸』,主要包括學生購房貸款、學生創業貸款和學生留學貸款等三大塊。而正是『新生貸』中第一塊--允許高校在校生或畢業生申請房貸一項,引來了廣泛的關注。大學生中間,有學子為此歡欣鼓舞,『以前我們學生如果想去銀行申請房貸,只會被拒之門外,銀行根本不會予以考慮,現在至少有了遞申請書的資格。雖然我不會去申請,不過對大學生來說總歸是多了一項選擇,是好事。』剛畢業不久在安利公司工作的小黃說。當然也有人不以為然,認為銀行不會白白的做出什麼利民之舉,這不過是他們"換湯不換藥"的把戲罷了。有學生說:『大三大四的有學生打工、創業,有了點收入還說得過去,不過也不太可能說到有錢買房。大一大二就更不用提了。』
浙商銀行的有關部門則表示,理論上他們的這款學生購房貸款當然允許所有年滿18周歲的學生與父母一起作為共同借款人,向銀行申請個人住房貸款,但其實主要的目標人群還是即將畢業或剛畢業、有住房需求的學生。
據浙商銀行個人貸款中心吳經理介紹,貸款後可先由父母負責按月償還,貸款最長期限則按學生的年齡計算確定;此外再結合浙商銀行原有的『寬限期還款法』,即借款人在獲得貸款後的一定時間內(最長半年),可以不還本金、只付利息,以便使眾多在校生可以『先貸款買房、後就業還款』。在利率方面,則可以在中國人民銀行公布的同期限同檔次貸款基准利率基礎上9折。另外,還推出自選保險和公證、無障礙提前還款等舉措,以降低大學生申請房貸的融資成本。
大學生也有能力買房?
大學生雖然有了房貸申請資格,但是,學生真的也有能力買房了嗎?浙商銀行放開高校學生房貸申請資格的消息傳出後,人們對此議論紛紛。不少人的看法是"面向大學生?過了!『浙大光電系碩士小趙還開玩笑道,"不如也對幼兒園小孩放貸,這樣到結婚時剛好還清貸款,豈不更好?』
銀行工作人員解釋新業務細則說,學生畢業後有意向留在杭州工作想買房子的,銀行方面審查過父母有能力支付貸款同意他們申請。貸款後首付的30%由父母支付,可先由父母負責按月償還,貸款最長期限則按學生的年齡計算確定。而細究『新生貸』諸條款,除了允許在外地的父母為准備留杭買房的子女作擔保外,在理論最長還款期限、利率等方面與別的銀行房貸沒有太大區別。形式上與前段時間農行的房貸接力貸款也有許多相似之處,二者都是先期由父母償還月供,貸款期則按子女的年齡計算。而且,在具體操作中,由於子女無經濟收入來源,他們需要審核的實際上只有父母的經濟收入來源一項,只要父母中一方年齡在65周歲以下,並且有穩定的經濟收入來源,就可以辦理貸款。
由此看來,這項新業務實質上是借著"給高校在校生辦房貸"之名,行『捆綁』學生父母之實。銀行方面認為,通過把有經濟實力的父母與子女捆綁成一個整體來貸款,既能延長房貸期限,也可以相對減輕月供壓力。
但杭州銀行業的一些專業人士則公開表示,房貸業務對在校大學生開放,其實銀行還是有較大的貸款風險。雖然『捆綁』了父母,但銀行貸款給學生風險仍不小。
部分杭州市民在接受采訪時認為這家銀行是因為剛成立、急著弄出效益來纔有此舉,『能撈一票算一票』。也有人說這『說明銀行的壓力很大,不得已而為;說明房地產的壓力更大,已經不擇手段。』
『新生貸』初問世時就有銀行業內專家指出這是房貸市場競爭越來越激烈的表現。
而浙商銀行對自己這項新業務的態度則比較樂觀。有銀行工作人員在接受媒體采訪時說,之前30%的房款都已經支付了,那麼剩下的先期由父母支付,等學生畢業工作後有了一定收入再支付應該是沒有問題的。
浙大管理學院學生小孫就認為,只要對自己有信心,並對將來的人生有了一定的規劃,在學生階段就貸款買房也算是一種鍛煉,給自己壓力的同時也給了自己努力的動力。『能夠好好規劃人生是成熟的一種表現。』
多少人會選擇『子債父償』式的房貸?
如火七月。又是一年畢業時。高校學子湧出校門,體味真正自立門戶、做社會人的生活,住房成為他們需要解決的眾多麻煩事之一。『新生貸』是否會為更多金融機構效仿、成為新的趨勢,成為解決大學生住房難的良方之一?
浙大社會學專業的學生小張是山東人,非常喜歡杭州這座城市,打算將來就在此定居。所以碩士考過來後,已經由父母出錢在杭州買房。像他這樣的情況在杭州不在少數。據了解,近年來越來越多的父母願意幫助在杭讀書、並有意留杭的子女提前買房。
除了允許大學生申請房貸外,『新生貸』與其他銀行的房貸條件無太大差異,那些家裡有條件一次性買房的人會把目光轉移到房貸上來嗎?有多少留杭學子會選擇"新生貸"?
部分接受采訪的大學生表示,以後買房也是由父母出錢,在貸款買房與一次性買房之間選擇,不如選擇後者。浙大社會學專業的碩士小波說自己的父母跟她聊天時講,反正只有她一個女兒,爸爸媽媽的錢也就是她的。畢業了如果她想買房子,父母當然支持,『就當在杭州再添套房子好了,我們也可以來住』。小波說,『那我為什麼還要租房?貸款買房當然也不如直接買一套劃算嘛。』
不過,從近年的房貸情況來看,還有不少父母完全有實力全款付清,只是出於鍛煉孩子的角度把子女作為借款人、辦理按揭業務。對這一部分群體,浙商銀行的這一新業務無疑會是不錯的選擇。浙大信電系學生小吳來自四川,他父母經常講的話就是『你不能靠我們一輩子』。小吳說,『找個落腳的地方固然重要,但不能就這麼把壓力轉嫁到老爸老媽身上。』他表示會考慮考慮這種貸款買房的方式,但『雖然現在打算的是留在杭州,不過以後的事情誰也說不准。就算找到的工作在杭州,也不能保證將來有更好的機遇讓我到外地發展,比如北京、上海這些地方,對我們專業的來說有更大的發展機會。』
公開或私下,浙商銀行對於『學生買房,父母貸款』這個業務都持樂觀態度,可是有人擔心,目前上大學費用就不低,學生就業也難,他們過早地承擔房產負債,會給整個家庭造成較大的經濟負擔。有學生在接受采訪時感慨:『銀行越來越會賺錢了,賺錢賺到學生頭上去了,這下又有很多白發父母的腰要更彎一點了。』
另外也有業內人士分析認為,這在一定程度上也孕育了貸款的風險性。在目前大學生整體就業難現狀下,過早地進入房產負債,如果家庭收入並不豐裕,也會給整個家庭造成較大的經濟負擔,父子兩代人能否順利歸還貸款還需要貸款人仔細考慮。
不過也有學生表示,銀行『提供多種多樣的服務並沒有錯,只要合法,選不選用由你自己決定,並未強加。』
離開處處方便的學生公寓,在畢業生洶湧的租房市場尋到一處滿意的容身之處,對剛畢業的學子而言,的確不是一件輕松的活計。大多數剛畢業的學生都是幾個人合租,同住的有老同學,也有看廣告輾轉找來的陌生人。擁擠之外,由於生活習慣、作息時間、工作性質、性格愛好等各方面的差異,朝夕相處有很多不便之處。於是,對沒有經濟實力一次性購房的學生來說,先貸款買房後工作還款確實是不小的誘惑。不過不論對學生自己、對父母,將來的還款壓力都不容小覷,所以必須慎重考慮清楚以後是否能順利還貸、未來的經濟支出計劃等等問題後再作決定。
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