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銀行多年存貸差業務為主的堅冰在逐步消融,被稱為『中間業務』的行業開始以理財產品為契機,登堂入室。
2005年的金融運行對於中國公眾來說,應該說是具有轉折性意義的一年。政府各項金融措施政策從來沒有像今年那樣對公眾生活產生如此深刻的影響。如果說過去還可以對加息、房貸上調置若罔聞而影響甚微的話,那麼在金融日益深入生活的今年,各種政策的綜合效應就關系到大多數人的切身利益了。
理財,過去中國老百姓的理解僅限於炒股,因此存在大量個人和家庭理財誤區,銀行今年在這方面進行了不遺餘力的開拓。因此,2005年的關鍵詞無疑是『理財』,盡管股市持續低迷,但各種金融產品在『保值增值』的理念中頑強的起到替代作用。越來越多的投資者將眼光投向了理財產品、基金和信托產品,盡管與暴利無緣,但卻是理性投資和專業化的必由之路。另外,2005年的貨幣市場基金、權證、黃金交易異軍突起,這無不說明規模龐大的游資一直在尋找合適的場所。
理財收益一路走低
人民幣理財產品是2005年百姓生活中一個亮點,公眾日益強烈的理財需求與理財產品的收益性與安全性可謂一拍即合。銀行多年存貸差業務為主的堅冰在逐步消融,被稱為『中間業務』的行業開始以理財產品為契機,登堂入室。理財產品以相對安全、本金有保證、利息免稅的優勢異軍突起,並非出於偶然,而且成為銀行擴大傳統業務的『利器』。傳統業務和中間業務創新如此緊密的配合,恐怕當初該產品的創立者也是始料未及的。
2005年理財產品銷售十分看好,省內最先推出人民幣理財的光大銀行今年銷售額在2億多元,而中國銀行據不完全統計,也有數億元之多,大大超出預期。
投資股市多年、家住國貿的張先生今年略感欣慰。因為他的賬戶今年首次扭虧並有4%的收益,這得益於他操作的理財產品和貨幣市場基金組合。在2000年前每年都有20%左右的收益,但近年來股市的連年走熊使得他的賬戶虧損過半。年初,他聽說銀行在銷售人民幣理財產品和貨幣市場基金,有好的收益在3%以上,省時省心。拋棄了多年暴利的思維後,張先生的理財觀終於向理性回歸。
伴隨著理財產品銷售的轟轟烈烈,是理財收益的一路走低,光大銀行海口分行私人業務部、國內首屆金融理財師董軍鵬告訴記者:『造成理財產品收益持續下降的原因,除了央行自去年以來多次上調存款准備金率造成的銀行間票據收益劇降外,更重要的是股市持續的不振,因為理財產品畢竟還是從基金、債市尋找投資品種的』。
房貸利率步入拐點
2005年央行的房地產新政無論對於開發商還是住戶,恐怕都不是福音韶樂,自3月17日起,辦理按揭貸款的客戶將再難以享受銀行下調10%的優惠利率,5年期以上貸款利率由5.31%調高至6.12%。這預示著銀行與開發商的『蜜月期』宣告結束,盡管總體而言,對房貸客戶影響甚微,但是持續加息的周期的影響對於熱衷於預支明天的錢今天消費的客戶群來說,不啻於一劑鎮靜劑,意識到任何貸款消費都是有代價的,不得不對按揭貸款這一方式開始心存謹慎,京、滬、穗等城市出現『負翁』一詞更是說明,超前預支明天的消費已危及部分家庭日常生活。
盡管房貸利率上調,但從目前而言,尚未超出客戶壓力的臨界點,『當時並未出現大規模的提前還貸現象,房貸加息給客戶造成的心理影響更大於實際影響』。海南房貸業務量最大的建行海南省分行房貸金融部副經理程范梅如是說。
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