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近日,京城房貸第一大行——建設銀行推出了兩種更加靈活的房貸還款方式,現在借款人可以自主同銀行商定還款的間隔期和每期歸還的本金數額。
新推出的兩種新個人住房商業貸款還款方式是『等額遞增還款』和『等額遞減還款』。這樣加上原有的『等額本息還款』和『等額本金還款』,目前北京建行在個人住房商業貸款業務上,已經有4種還款方式可供客戶選擇。
等額遞增還款方式和等額遞減還款方式,是指客戶在辦理個人住房商業貸款業務時,與銀行商定還款遞增或遞減的間隔期和額度;在初始時期,銀行會根據客戶的貸款總額、期限和資信水平測算出一個首期還款金額,客戶按固定額度還款;此後根據間隔期和相應遞增或遞減額度進行還款的操作辦法。其中,間隔期最少為1個月。
建行北京市分行有關負責人介紹說,無論是新發放個人住房商業貸款客戶,還是以往辦理的存量貸款客戶均可采用這兩種新的還款方式。
如何選擇還款方式
對於在貸款前期還款能力較強、願意多還貸款的客戶,可選擇等額遞減還款方式,從而少負擔利息總額。以一筆總額30萬元、期限20年、間隔期5個月、遞減額30元的個人住房商業貸款為例,客戶在付完首期貸款後,每5個月還一次款。在現行利率水平下,等額遞減還款方式比等額本息還款方式少負擔利息總額31018元,比等額本金還款方式少負擔利息總額1346元。
相反,對於在貸款前期還款能力較弱,收入呈增長趨勢的客戶,則可選擇等額遞增還款方式。
據了解,這兩種新還款方式的最大特點,是當借款人還款能力發生變化時,可通過調整累進額或間隔期適應客戶還款能力變化。如對收入增加的客戶,可采取增大累進額、縮短間隔期等辦法,使借款人分期還款額增多,從而減少借款人的利息負擔;對收入水平下降的客戶,可采取減少累進額、擴大累進間隔期等辦法,使借款人分期還款額減少,以減輕借款人的還款壓力。
目前最常見的兩種還款方式
1、等額本金還款法。這種方法的第一個月還款額最高,以後逐月減少。
2、等額本息還款法。按照貸款期限把貸款本息平均分為若乾個等份,每個月還款額度相同。
等額遞減法最省利息
以一筆總額30萬元、期限20年、間隔期5個月、遞減額30元的個人住房商業貸款為例,在現行利率水平下,等額遞減還款方式比等額本息還款方式少負擔利息總額31018元,比等額本金還款方式少負擔利息總額1346元。
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