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提到授信,可能大多數市民都覺得很神秘。日前,一家銀行在天津市推出了個人住房循環授信業務,市民辦理住房貸款時將所購住房作最高額抵押,就可向銀行申請一個最長期限達30年的循環授信額度,不僅能辦理多次個人消費貸款,還可能獲得辦理單筆貸款業務所得不到的優惠利率。
抵押住房可辦理多次個貸
記者從招行天津分行獲悉,該行日前在天津市推出的個人住房循環授信業務允許辦理住房貸款的市民將所購住房做最高額抵押,並向銀行申請一個循環授信額度。也就是說,貸款購買新房的市民,可以按住房購入價格的80%在銀行辦理抵押,並可申請一個最高額度為住房購入價格的80%、最長期限為30年的循環授信額度。
比如市民以50萬元買入一套新房,首付了25萬元,另外25萬元為銀行貸款。這樣他在辦理個人住房循環授信業務時,要將住房以50萬元的80%,也就是40萬元的金額抵押給銀行,從而獲得一個40萬元、30年的循環授信額度。這40萬元額度中扣除25萬元住房貸款,剩餘的15萬元額度就可以用於汽車消費貸款、裝修貸款、助學貸款或其他消費貸款。市民在正常還貸一定時間以後,已經還掉的貸款金額也可以作為授信額度再次使用。
據了解,以前銀行開辦的個人住房貸款業務一般只是銀行向市民發放單筆貸款,在市民還清貸款前,抵押在銀行的住房不能再次抵押。近年來部分銀行開始嘗試加按揭或住房二次抵押等業務,允許市民在還清住房貸款前,利用正在還貸的住房做抵押,以已經還清的金額為限,再辦理其他個人貸款。
而個人住房循環授信業務則給了市民一個最長可達30年的循環授信期限,這個期限並不受市民辦理的住房貸款期限的制約。也就是說,假如市民辦理的住房貸款期限為20年,20年後住房貸款已經還清,只要這套住房還在銀行抵押,就可以繼續使用授信額度。另外,如果市民一直按時償還住房貸款,還會提高自己的信用度,再申請汽車、旅游、醫療等其他消費貸款時,就有可能獲得下浮的優惠利率,而單獨辦理這些貸款時,銀行一般都不會給出下浮利率。
銀行對個人開展的授信業務並非始於此時,近年來,很多銀行都已在這個領域做出過各種各樣的嘗試。據了解,市民得到一個授信額度,就可以隨時從銀行獲得不超過這個額度的貸款。這樣當客戶需要辦理貸款時,就可以免去每次申請貸款時繁瑣的審查程序,很快拿到貸款。在銀行規定的期限裡,這個授信額度可以循環使用,也就是在客戶償還了貸款以後,授信額度還可以恢復到初始狀態。
早在4年多以前,就有銀行在本市推出過個人信用額度貸款。在不到一個星期的時間裡,就吸引了數百人前來諮詢。據了解,當時前來諮詢的大多數是私企法人和自由職業者,而其中能達到銀行規定的信用條件的市民寥寥無幾。銀行工作人員介紹,這些市民的信用等級和評分較低,主要是因為他們的信用積分少。如果以前沒有在銀行辦理過貸款和信用卡,就沒有正常還貸的記錄,這樣市民的起評分就會受到一定影響。
房產抵押使授信『平民化』
以往銀行向個人授信,大多要求市民個人擁有較多的資產,或者擁有良好的還貸記錄。而這些要求對於大多數有貸款需求的市民來說,並不是很容易就能滿足,尤其是那些事業剛剛起步的年輕市民,很可能因為『身價』不夠,而被銀行拒絕在授信門外。
銀行人士向記者表示,目前個人信用信息系統還在建設之中,在這個可供跨行查詢的系統在本市正式啟用之前,銀行還沒有辦法查詢到市民在其他銀行辦理貸款、信用卡的情況,也無法了解這位市民以前在其他銀行貸款後是否有逾期不還的情況。在銀行對市民個人以往信用狀況不很清楚的情況下,僅憑市民提供的當前材料,銀行很難放心地給他大額、長期的授信。
而有了房產做抵押,市民要得到授信額度就容易多了。只要抵押的房產價值沒有大幅縮水,銀行就能比較容易地控制個人授信業務的風險,因而一些銀行已開始在個人房產上動腦筋。對於大多數市民來說,住房是其擁有的最主要的個人資產。但如果只為了辦理一筆旅游貸款、醫療貸款,或貸款購買一件耐用消費品,就將自己的住房抵押給銀行,很多市民又會感覺不甘心。目前銀行開辦的加按揭或住房二次抵押業務,又將市民在辦理房貸以後再辦理的其他個人貸款局限在房貸的前提下,後辦理的貸款期限不能超過房貸期限、貸款總金額也只能在房貸還清的金額內。
新開辦的個人住房循環授信業務,則是因為市民辦理房貸而引發,後期辦理的各項貸款又與房貸相對獨立,在房貸還清後,市民仍可繼續償還後期辦理的各項貸款,所有貸款總額為授信額度,而不是房貸額度。因為個人住房循環授信業務與個人房貸業務的申請條件相同,招行規定在該行新辦理住房貸款的市民都可以申請個人住房循環授信業務,已經在該行辦理過住房貸款的市民也可以通過重作房產的最高額抵押,變成該行的授信客戶。
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