實行分期付款將是解決近期由於提前還貸而導致房貸險市場收縮的最佳途徑之一

　　日前，太平洋產險在杭州率先推出可選擇分期付款方式的房貸險。消費者可以像繳納車貸險一樣，按保險年度每年繳納一次房貸保費，年繳保費則以貸款餘額為基數計算。如果提前還貸，保險合同即時自動終止，不存在退保的問題。不少業內人士認為，實行分期付款將是解決近期由於提前還貸而引發退保風潮，並導致房貸險市場收縮問題的最佳途徑之一。

　　房貸險利潤下降

　　10月28日晚，中國人民銀行發出通知，從29日起上調金融機構存貸款基准利率。雖說此次利率調整中，個人住房公積金貸款和商業銀行自營性個人住房貸款利率上調幅度小於貸款基准利率的幅度，但對老百姓來說也有著或多或少的影響。記者在采訪中了解到，不少手頭寬裕的按揭買房者會考慮提前還貸，以期減少加息對自身的還貸壓力。如此舉動引發的還貸潮帶給了保險公司一連串的反應。在面臨業主房貸退保金和早已支付給銀行手續費的雙重壓力下，保險公司的盈利明顯下降……

　　記者與人保、太平洋、中華聯合等保險公司聯系發現，相對於其他城市房貸險業務來說，北京市場整體狀況還不錯，但也已經能感覺到利潤空間有所下降。保險公司房貸部一位工作人員透露，『一方面相對於之前購房高潮期的房貸業務來說，近期房貸險業務雖說不錯，但也能感覺到有微弱的下降；另一方面，目前是還貸一個高峰期，目前北京市場房貸險退保率平均在10%左右，而且再加上近期加息預期，退保率估計還會有所上昇。』

　　房貸險仍有空間

　　記者了解到，房貸險一般是一次性向業主收取全部保費，因而保險公司則一次性向銀行支付全部手續費。但由於提前還貸，就要求保險公司退還一部分保費，因為保險公司在退保時將按照未到期責任年限的保費全額退還給客戶，但之前支付給銀行的手續費卻不可能收回。例如，李先生按揭30年買房，按要求他也購買了30年的房貸險，支付了30年的保費。但李先生只用5年時間就還清了貸款，因此保險公司只能收取李先生5年的保費，退還剩餘25年的保費，可之前一次性支付給銀行30年的手續費，保險公司卻無法追回。由此不難看出，保險公司是損了夫人又折兵。

　　但記者從北京一些中、小型的保險公司來說，房貸險仍是他們積極爭取的一塊優質險種。由於目前北京市場房貸險投保一般是由貸款銀行直接指定保險公司，因此保險公司和開發商之間『協調關系』仍是近期的主攻項目。

　　分期付款推廣無期

　　日前，太平洋產險在杭州率先推出了分期付款的產險，即投保人可按年度每年交納一次保險費用。如果提前還貸，即停繳保費，從根本上解決了退保問題。但記者從保險公司了解到，目前北京房貸險市場尚無此種投保方式，業主仍需一次性繳清全部保費。

　　記者從太平洋產險杭州公司了解到，之所以推出分期支付保險是因為銀行修改了相關條款，規定『消費者可以自主選擇保險公司和保險險種進行投保』。既然業主可在購房按揭時，自由選擇保險公司投保，那保險公司自然要在險種的服務上做文章。與此同時，記者與太平洋產險北京公司了解到，目前太平洋產險在北京尚無開展分期付款業務，仍是根據按揭款收取一定比例的保險費。

　　保險業內人士表示，目前北京市場房貸險情況並沒有出現南方市場的緊迫局面。對於保險公司來說，房貸險仍是公司的優質險種之一，只要估算正確，在未來一段時間應該沒有問題。而且，北京房建的整體趨勢還是向上，房貸險發展的空間還是毋庸置疑的。至於是否推行分期付款的方式繳房貸險目前尚未有耳聞，但並不能說一定沒有，這要根據市場的變化來運作，如退保風潮將保險公司推到生存邊緣，那采取分期付款方式解決無法追回的一次性上繳的手續費問題也是指日可待的。

　　名詞釋義

　　房貸險：

　　個人抵押商品住房保險，簡稱『房貸險』，是一種保證保險。目前各銀行普遍規定，購房者向銀行貸款的同時必須在保險公司購買房貸險。它的基本操作模式是：房產商將商品房銷售給需要貸款的業主，業主向銀行申請貸款，銀行要求業主將所購的房屋進行抵押，並向其指定的保險公司購買房貸保險。銀行憑著房屋抵押借款合同和房貸保險等給予貸款。

　　在借款人提前償還全部貸款後，原個人住房貸款房屋保險合同此時也提前終止。按有關規定，借款人可攜帶保險單正本和提前還清貸款證明，到保險公司按月退還提前繳的保費。

　　鏈接 房貸險現存三大問題

　　一、保費繳納方式不合理。申貸人本應可以選擇一次性躉付或逐年繳納保費，但辦理貸款保險費時，卻要申貸人一次性躉付。雖然躉付方式可以獲得一定的折扣，但這會增加申貸人即期付款壓力。

　　二、申貸人不應作為投保人辦理房產保險。申貸人或購房戶如果買的是期房，由於所購房產還在建設過程中，尚未驗收交付，申貸人對房產不享有物權。也就是說，在房產交付使用之前，申貸人對房產根本沒有可保權益，因此不能作為投保人辦理房產保險。

　　三、保險標的劃分不合理。房產從價格構成來看，應劃分為兩部分：一部分是建築物，另一部分是土地使用權以及附屬的地段、朝向、樓層等因素。因此，在計算投保人應當繳納的保險費時，應當以房屋的建築成本為基數。由於建築成本中還包括了配套設施的費用，因此，如果配套設施也遭受承保范圍內的損失，相應的修復費用也應由保險公司賠付。