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『與高風險的車貸險不同,房貸險是一個非常好的險種。各公司的房貸險賠付率很低,我們公司去年全年僅有一起賠付,各家保險公司長期都在激烈爭奪這一市場。但是今年以來隨著市場出現了許多新情況,我們已經全面收縮房貸險業務』。繼去年8月國內各產險公司已因不堪車貸險虧損重負而集體退出了車貸險市場後,天津市部分保險公司開始收縮房貸險業務。天津市一家保險公司的負責人道出了上述言辭背後的苦衷。
現實——提前還貸帶動退保潮
今年初以來天津市樓市火爆,二、三級市場交易異常活躍,人們賣舊房、買新房,改善型住房需求不斷增長。許多人還未按年度還完住房貸款,就要將房屋出手。還有許多市民擔心昇息,為了節省貸款利息支出,也紛紛提前還款。這一切帶動了集中的退保潮。在接待退保的過程中,一些保險公司開始出現虧損的苗頭。
據這位負責人介紹,為了推廣保險業務,以前各家保險公司給銀行高額手續費和回扣,幾千元的保費要拿出數百元給銀行,而這些『收入』卻沒有走銀行的大賬,『被內部消化了』。房貸險是一次性收取全部保費,而保險公司則一次性向銀行支付全部手續費和回扣。因為保險公司在退保時將按照未到期責任年限的保費全額退還給客戶,但支付給銀行的手續費和回扣卻無法追回,因此新增加的保費收入逐漸不能彌補過去支出的手續費和回扣的『虧空』。目前保險公司房貸險退保率已經達到約30%。
討論——房貸險中的『霸王』條款
其實對於買保險,許多貸款人是有意見的。今年8月底,中國消費者協會公布的銀行業六大『霸王』條款中,與房貸險相關的就有兩條。中消協指出,強制消費者到指定保險公司投保是一種捆綁銷售行為,有違《反不正當競爭法》。另外,中消協還指出,住房貸款最高貸到80%,有的消費者只貸款40%至50%,卻要為此購買100%的保險,這顯然是銀行和保險公司利用強勢地位強迫消費者買單的行為。
對此,該人士指出,人民銀行規定貸款人要買保險,個人抵押商品住房保險是一種保證保險,當貸款人在保險期內因意外傷害事故死亡或傷殘,而喪失全部或部分還貸能力,造成連續三個月未履行或完全履行相關的個人住房借款合同約定的還貸責任,由保險公司按償付比例承擔貸款本金的全部或者部分還貸責任。這是對貸款人利益的一種保障。目前各商業銀行都按照人民銀行的規定,要求購房者向銀行貸款的同時必須在保險公司購買房貸險,也就是購房者掏錢買了保險,還貸保證保險部分的受益方是銀行。但是人民銀行沒有具體規定購房者如何買保險,於是各商業銀行抓住了主動權,不許貸款人自由選擇保險公司。銀行的壟斷使貸款人享受不到保險公司的優惠條件,還迫使各保險公司向銀行『攀比進貢』手續費。由於銀行具有如此的強勢地位,不僅阻礙了保險公司推新品、比服務,開展創新競爭,而且進一步損害了貸款人的利益。
前景——淡出與否由市場決定
更令這位保險公司負責人不平的是,佔據銀行住房貸款業務大半天下的公積金貸款今年還被『打包捆綁』給指定的擔保公司,在這種行政命令的指派下,眾保險公司只能瓜分更有限的住房按揭貸款市場。他說:『市場越來越小,手續費和折扣也降不下來,加上退保多,我們實在看不出發展房貸險的必要。』
車貸險退出市場間接地影響了汽車銷售市場以及銀行的車貸業務,與此相比,一些銀行業內人士認為,貸款人上房貸險其實沒有必要。保險公司負責的火災、洪水、泥石流等保險事故在天津市發生幾率很小,而天津市處於地震帶,保險公司卻不負責地震、建築物沈降等帶來的損失。此外,個人住房貸款的違約率也不高。不過,銀行和保險公司對該險種認識的不同,卻使貸款人夾在了其中,利益間接受到損害。業內人士指出,解決當前的問題,應該讓貸款人自由選擇上何種保險,讓保險公司將優惠給予貸款人,按貸款額度確認保險額度,貸款人還可以選擇一次性或逐年繳納保費等。同時減少一些行政指派命令,讓市場展開健康的競爭,在保證廣大消費者利益的基礎上,房貸險的去留應讓市場來決定。
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