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最近,加息的消息促使市場上出現了一股提前還貸的風潮。對此應該怎麼看?筆者認為,住房貸款的利息增加了,貸款者據此調整一下自己的資產負債結構是一種理性行為;但是要不要提前還貸、怎樣提前還貸,利息不是唯一的決策指標,貸款者還是要根據自己的具體情況再做決策,切忌盲目跟風。
提前還貸,主要是為了減少利息支出。一筆30年期的個人住房貸款,如果在現在的水平上利率提高1個百分點,月供要增加12%左右。而且我國銀行的存貸利差很大,一年期的存款利率比個人住房貸款利率要低3個多百分點。如果你在銀行還有閑錢,提前償還銀行的住房貸款,能夠節省大量的利息支出,應該說是一種非常理性的行為。
但提前還貸也不要盲目跟風,要考慮自己的實際情況。第一,要考慮你和銀行之間的貸款合同對提前還貸的規定。提前還貸是一種違約行為,一般銀行對這種違約行為會收取違約金。提前還貸無非是為了節省利息支出,但如果節省的利息還彌補不了違約金,那麼提前還貸就沒有意義了。這裡要提醒各位貸款者,在與銀行簽訂貸款合同時,關於提前還貸的條款要爭取對自己有利。
第二,提前還貸要充分考慮自己的收入水平和支付能力。原來住房貸款利息比較低的時候,很多消費者是不管自己的收入水平和支付能力,住房消費中盲目攀比、超前消費,一味追求高檔化和大面積化,這當然是一種不理性的行為。現在利息昇高了,很多消費者又開始勒緊褲腰帶,不管自己的支付能力提前還貸,這同樣是一種不理性的行為。提前還貸節省利息的最終目的還是提高自己的實際生活質量,但如果提前還貸影響到了自己的生活質量,比如降低了教育支出,減少了其他娛樂消費等等,提前還貸就變成得不償失的行為了。
第三,提前還貸還要考慮其他投資途徑的回報率。一些人銀行裡面有存款,是不是就應該拿出來把貸款都還掉呢?筆者認為還要考慮一下是不是還有其他收益率比較高的投資途徑,比如信托、基金等等。
第四,提前還貸還要為以後不可預見的大額支出留有餘地。我們的資產負債安排,不僅僅要考慮收益情況,還要考慮對風險的承受情況。生活當中總是存在這樣那樣的風險,有時需要大量的現金支出或者收入會受到影響,比如失業、疾病等等,所以需要在銀行有一定的存款以抵抗風險。現在把錢還給銀行是容易的事情,到時需要急用想問銀行借錢就不那麼容易了。
總之,筆者認為,面對加息,貸款者要結合自己的實際情況和能力,能夠提前還貸節省一些利息開支是好事,但也不要盲目跟風,造成自己收入支出安排的混亂
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