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建行與德國施豪銀行嘗試住房貸款新模式:要買房先存款,利率低於商業貸款
-『施豪』與建行合作醞釀4年
據悉,德國施豪住房儲蓄銀行是德國最大的住房儲蓄銀行,至今已有70多年住房儲蓄業務經驗,德國每13人中就有1人與施豪銀行簽有《住房儲蓄合同》。而從『施豪』在中國找到建行,到今年10月中國人民銀行的一紙批文,住房儲蓄銀行計劃的醞釀也有4年之久。
雙方新成立的中德住房儲蓄銀行是有限責任公司,注冊資本1.5億元。建行擁有75.1%的股份,『施豪』擁有24.9%的股份。第一任董事長由建行委派,第一任行長由施豪銀行派出。
談到建行與『施豪』合作的目的,建行房地產金融業務部有關負責人認為,『施豪』在住房儲蓄銀行經營方面的成功經驗、先進技術與國有銀行的優勢可以充分嫁接,提供住房儲蓄與住房貸款相結合的金融新產品,這將是國內住房金融市場的一大創新,並將促進中國住房制度改革,建行此次與『施豪』合作,也獲得了先行實踐的機會;另一方面,住房儲蓄銀行可以吸引外資,分散獨資經營給建行帶來的風險和壓力。
-住房儲蓄銀行的利率低於商業貸款
據建行有關負責人介紹,個人要想拿到住房儲蓄銀行的貸款,前提條件是成為住房儲蓄銀行的儲戶,而且先有一定量的存款。雖然國內住房儲蓄銀行具體的經營模式尚未最後確定,但是將借鑒德國的許多經驗。據悉,在德國,個人首先要與銀行簽訂《住房儲蓄合同》,合同中詳細規定了存款達到的額度,客戶是一次性,還是逐月存款等內容。假設客戶需要50萬元資金,那當客戶存夠50%(即25萬元),就有資格貸款。然後,銀行會評定客戶能否享受到銀行『配貸』的另外25萬元資金,一般存款越多越快,『評價值』就越高,發放貸款的時間也就越快。與商業住房貸款相比,住房儲蓄銀行存、貸款利率水平都相對較低,而且一旦中央銀行給定一個固定利率,無論期限長短,存、貸款利率一經確定,不會輕易調整,在已簽署的合同執行期間利率不受資本市場利率波動和通貨膨脹的影響。對客戶而言,貸款所付出的成本和風險都比較小,而且完全可以控制。
-住房儲蓄貸款能佔總房貸的23%
建行有關負責人介紹說,截至1999年底,中國住房公積金的覆蓋率只佔城鎮從業人員比重的32%。大量非國有企業和個體人員並不享有實物分房。合資住房儲蓄銀行的運作模式恰好能夠彌補這一不足,給體系外需要買房的客戶提供低息貸款。因此,私營企業、個體工商業者、一部分『三資』企業和外商駐華機構的員工;已購公房但需更新住房的人;多渠道籌集購房資金的居民;大量遠離他鄉的打工者;為安居樂業需要未雨綢繆的年輕人都有可能成為住房儲蓄銀行的潛在客戶。
畢竟,住房儲蓄貸款的低利率和穩定性,對人們都有相當大的誘惑力。合同類型可以變更,儲戶也可將合同額分離、降低、合並、提高,具有相當大的靈活性。德國居民購房所需資金比例的調查也顯示,住房儲蓄貸款能佔到總房貸的23%左右,住房儲蓄貸款前景看好。
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