要買房找銀行住房消費信貸說不難也難

　　國家自1998年實行增加有效供給與增加有效需求並重的信貸政策以來，個人住房消費貸款實現了跨越式發展。目前，個人住房消費信貸已發展成為最主要的消費貸款形式，要買房找銀行，成了老百姓的口頭禪。然而，在住房消費信貸不很難的今天，也暴露出了令銀行和客戶都頗感頭疼的問題。

　　住房消費信貸政策放寬

　　過去，個人住房貸款規模受限，發放范圍較少，期限也較短。國家鼓勵發展個人住房消費信貸的政策放寬後，個人住房消費貸款顯著增長。

　　以湖南省為例，該省商業銀行個人住房消費貸款餘額1998年底為10.4億元，2000年底為37.1億元，到今年8月已達到了70億元，不到5年時間就增長了60個億；該省住房公積金機構個人住房貸款餘額，1998年底為1.3億元，2000年底為7.6億元，今年1月?7月就達到了13.6億元。個人住房消費貸款已為湖南省15萬個家庭買房提供了信貸支持，如果按該省城鎮人口1980萬計算，城鎮居民人均使用個人住房消費貸款410元以上。而在上海，個人住房消費貸款則發展得更為迅速。該市商業銀行和住房公積金管理機構的個人住房消費貸款餘額，到去年年底分別達到了800多億元和200多億元。也就是說，按上海1200萬人口計算，人均使用個人住房消費貸款為9000多元。

　　銀行和客戶都有點犯難

　　盡管個人住房消費信貸有效地擴大了住房需求、促進了住宅與房地產業的持續穩定增長，但畢竟是新事物，仍然存在信貸服務不規范、信貸結構不合理以及不能及時適應市場需求的變化等亟待解決的問題。

　　據了解，目前各省、市認為住房消費信貸服務不規范的投訴主要集中在收費項目多、標准高，如手續復雜、貸款時間長、強制公證和保險、重復或壟斷評估、收取回扣、擔保收費標准高等等，挫傷了群眾貸款的積極性。據調查?申請一筆10萬元左右的住房貸款能一個月辦下來，算是比較順利的了，況且在貸款人正式獲得貸款之前?先需支付評估費、保險費、公證費、交易手續費以及其他稅費共計3000多元。結構不合理方面，重增量，輕存量，住房消費信貸絕大多數支持增量房買賣，金融機構幾乎不給存量住房買賣提供住房消費貸款。同時，有的需要提前還款，有的需要轉讓已抵押的住房，有的需要轉或者加按揭貸款。這些新的市場需求受現行政策的限止，顯得一籌莫展。一些銀行認為提前還款是違約行為，要求借貸人賠償；轉按揭貸款涉及三方或者四方當事人，須簽訂三份合同。而按照有關規定，當事人首先需注銷他項權利登記，再轉讓房屋所有權，然後纔能重新進行他項權利登記。這樣一來，房產管理部門辦理的手續十分復雜，審批時間也很長。此外，轉按揭貸款若發生在不同銀行之間或銀行與住房公積金管理機構之間，則操作起來難度更大。

　　怎樣纔有可能不再難

　　面對新問題、新形勢、新需求，為了革故鼎新，切實加強銀行、企業、政府之間的溝通與合作，近日湖南省建設廳住宅與房地產業處聯合中國人民銀行長沙中心支行就住房消費信貸目前存在的問題，專門組織召開了一場『務虛』會。

　　專家們認為，要有效解決或者是緩解個人住房消費貸款仍然有點難的問題，當前須從以下方面入手：一、加快房地產預警機制和誠信網絡信息庫的建立，增強信息記錄的透明性和及時性；二、在國家宏觀政策的指導下，適度提高開發商的入市門檻，降低並統一住房貸款的保險費率；三、由有關部門牽頭，就某具體范圍內的不同檔次的房屋價格制定一個參照系，並整肅房地產評估市場；四、想方設法做活存量房消費信貸市場，著手抓好一兩家房地產中介代理商和銀行個貸服務中心的試點；五、出臺相關實施細則，加強銀行之間以及銀行和住房公積金管理機構之間的協調與合作。