商貸時間咋變長了？

　　剛剛在京西買了套住房的王月，因為聽說公積金貸款辦理起來比較麻煩，所以選擇了辦理商業貸款，沒承想在辦理商貸時仍然遇到了麻煩：律師告訴她，需要一個多月的時間纔能把商業貸款完全辦下來。

　　同樣一個項目，在兩年前辦理商業貸款的時間不僅方便迅速，而且還是銀行現場辦公，王月疑惑了：以前都是寬松放貸、靈活還貸，為什麼現在辦理貸款時間反而變長了呢？

　　據了解，現階段各商業銀行對個人按揭貸款的審核時間越來越長，程序也越來越嚴格了。像『零首付』這樣的業務更早在去年就已被央行一聲令下給拿下了。

　　清華大學房地產研究所的劉洪玉教授認為，這說明各銀行在為提高貸款質量、防范風險采取應對措施。其原因在於：前一陣出現假按揭和拖欠房貸款的情況，使銀行對個人房貸更加謹慎了。

　　住房貸款越貸越多

　　中國人民銀行8月1日公布的第二季度貨幣政策執行報告顯示，1998以來，個人住房貸款餘額迅速上昇。2001年末比1997年末增加了5425.95億元，增長了32.55倍。到今年6月底，金融機構個人住房貸款餘額已達6630.1億元。據測算，2001年房地產開發投資對中國GDP增長的直接貢獻率為1.3個百分點，間接貢獻率為0.6個到1.2個百分點。共計1.9個到2.5個百分點。

　　從已有的數據表明，1998年以來，房地產業的發展對中國經濟保持持續增長舉足輕重。

　　目前?整個房地產業發展主要依靠於銀行的支持。許多房地產開發商從銀行手中獲得開發房產項目的資金，進行滾動操作，然後將樓盤以按揭貸款的方式進行銷售，並將房地產投資的風險套在了銀行身上。而此時，圈地開發的日趨火熱以及商品房空置率的增大都使得個人住房按揭貸款的風險凸現。

　　拖欠之風愈演愈烈

　　今年上半年，中國建設銀行西四支行曾將北京郁花園11名拖欠買房貸款人告到西城法院，索要拖欠款近300萬元人民幣。

　　而在同一個月，建行上海靜安支行也集中選擇了13起拖欠購房貸款不還的案件訴至靜安法院，要求終止其《個人住房商品性借款合同》，這批集中起訴的13起案件貸款金額高達450萬元。據悉，在亞運村有一房產項目，總共300多戶，已經全部賣完，但從3月份至5月份，已陸續出現了近20戶業主拖欠貸款。對自己未來經濟預期不清是房貸拖欠的原因之一。房價的漲跌以及利率的調整都會影響購房人對房貸的支付。而如果按投資想法，以租養房，其資金鏈一旦斷裂，投資人也會陷入還貸困難的尷尬境地。

　　相對拖欠貸款來說，一些開發商一房二賣，以『假按揭』來惡意套取資金成了銀行最直接的風險。對此，許多商業銀行諱莫如深，采訪起來比較困難。為了解決資金周轉，一些開發商在賣『樓花』或者處理『爛尾房』時經常采取假按揭形式，將市場風險轉到銀行身上。嚴重的甚至還出現『假按揭』惡意套取銀行資金攜款潛逃的行為。

　　個人房貸需要多留一分清醒

　　在央行發布的報告中預期，房地產業經過了幾年的快速增長後，存在調整的可能。

　　報告還指出，貨幣政策既要支持房地產業的發展，又要防止引起房地產泡沫，特別要防止高檔商品房的積壓。要繼續擴大個人住房抵押貸款，積極支持住房銷售；要關注金融機構貸款集中度，防止信貸過度集中於房地產業，以免金融風險過度集中；要通過信貸政策，引導房地產市場結構的調整；要鼓勵銀行為房地產投資和消費提供多項金融中介服務。

　　而中國人民銀行上海分行近日也公開表示，個人購房按揭還貸風險加大，商業銀行在開展個人房貸業務時，需要多留一分清醒。

　　各家銀行八仙過海各顯神通

　　發放住房貸款確有風險，但是不能因有風險就不做，促進個人消費信貸畢竟是推動經濟發展的有效手段。

　　據了解，各家銀行對此正在采取積極措施，以預防惡意的金融欺詐，降低銀行風險。他們加大了個人按揭貸款的監管和審查，完善其貸款審批程序，有些銀行還專門成立課題小組來研究和制定策略。商業銀行辦理新的個人住房貸款業務品種必須報經中國人民銀行批准。各家對開發商的資格審查也越來越嚴格，對沒有開發實力的開發商關上了其敞開的大門。

　　農業銀行現在已經通過集中審批權的辦法來控制風險。除了發展商要提供住房按揭可行性報告之外，農行也要出具一個可行性報告，最終提供給由專家和指定評估公司組成的『貸審委』審查。