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買房,是一個家庭最大一筆長期投資,為此,你不能因為外部環境優越就盲目跟進,而應首先對自己的購房能力進行一次自我綜合評估,然後再作出決策。
首先要看自己有否不低於購房30%的首期付款,因為絕大多數房產商都有這個硬要求;其次要充分評估自己每月償還住房貸款本息所能承受的能力,即:每月家庭收入(主要指工資及其它變現強的金融資產),每月必需支出(指日常生活必需開支和備用資金)的差額;是否大於住房貸款每月所需償還的貸款本息。消費者最好能在貸款前向貸款銀行請教一個貸款方案,這可讓你心中有數。
要科學選擇個人住房貸款品種,目前的貸款品種主要有『個人住房公積金貸款』、『個人住房商業性貸款』、『個人住房裝修貸款』三大類。從貸款利率上看,『個人住房公積金貸款』利率最低,1—5年期年利率4.14%、6—30年4.59%、『個人住房商業性貸款』利率次之,1—5年5.31%、6—30年5.58%,『個人住房裝修貸款』利率最高,1年期5.58%、2—3年期5.94%、4—5年期6.03%。公積金貸款具有貸款利率低、減收辦理貸款相關手續費、家庭各成員公積金計貸額度可合並使用等的優惠,故只要是及時足額繳納公積金的職工,均應首先申請自己所可以得到的最大額度、最長期限公積金貸款。對因未繳存公積金而無緣申請『個人住房公積金貸款』的個人,可以所購住房作抵押、或有足夠代償能力的單位與個人作擔保,向銀行申請『個人住房商業性貸款』。居民在對自用住房進行裝修時遇資金不足,可向銀行申請『住房裝修貸款』,需提供月經濟收入證明以及貸款銀行認可的財產抵押、質押或第三方保證人,貸款期最長5年,貸款額最高為10萬元。
一方面,許多貸戶當初貸款時,由於對今後自己到底能掙多少錢心裡沒底,故常常有『多貸一點、貸期長一點』的保守思想,幾年下來後,不料隨著收入增長還貸能力有了較大的增強;另一方面,貸款畢竟要支付利息的,如按『等額本息還款法』計算,公積金貸款10萬元、貸期20年共需支付利息5.3萬元,銀行個人住房商業性貸款10萬元、貸期30年共需支付利息10.62萬元,利息額竟分別佔貸款本金的53%和106.2%,非常可觀,現在掙錢不易,這二三十年裡豈不是『半輩子要為銀行打工了』?故此,在能力許可條件下,能提前還清貸款的還應盡早還清,畢竟『無債一身輕』呵!提前償還貸款,銀行只按實際貸期計息,將可使你大大減少利息支付,同時,你還可以到保險公司退還提前期內保費。
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