『買房貸幾成、多少年款？』這幾乎已經成了每一個買房人都需要考慮的問題。自從個人住房貸款開辦以來，到現在貸款買房的觀念可謂深入人心。人們都學會了『花明天的錢，圓今天的夢』，但借款之後意味著要還款。從銀行和住房資金管理中心了解到的還貸情況，卻並沒有人們借款情況那麼理想和樂觀，主要反映出人們信用觀念淡薄和個人信用體系的缺失。

　　■個人資信影響貸款質量

　　據了解，貸款買房的人員中，已經出現過沒有按時償還銀行貸款本息的情況，有的甚至停止了供款。據業內人士分析，出現沒有按時還款的問題主要是因為人們缺乏信用觀念，信用意識淡薄。有的可能會因為工作忙把每月還款的事忘了；有的可能因為外出旅游、出差、出國、家庭有什麼重要事件等耽誤了還款；有的委托家人或其他人辦理，而被委托人又沒有及時辦理造成違約；有的人認為只要每月還款就行了，對與銀行簽訂的《個人購房借款合同》中所約定的還款時間不重視等。對於個別人出現停止供款的情況，大多數是因為借款人的經濟狀況出現了問題，比如失業或生意上遭受了損失等。另外也有一種情況是，借款出具的收入證明不實。而目前銀行體系對於個人收入情況的掌握可以說是『盲人摸象』。由於北京還沒有建立個人信用體系，所在銀行部門很難准確地了解一個人的資信狀況。

　　■個人償還能力和資信審核中　存在的問題

　　據北京住房資金管理中心有關人士介紹，目前對個人貸款時的償還能力和資信都是僅以個人單位開具的收入證明為依據的。而這種收入證明的准確性如何、有沒有水分很多時候很難保證。對一些大的正規的單位，單位開具收入證明控制較嚴，應該說水分不大，但很多單位，尤其是私企和成批貸款的情況下，容易出現虛假收入證明。而貸款量很大時，目前銀行做不到去借款人單位核實收入，基本上只以收入證明為依據。當然以後個人的資信審核和貸款額度也未必僅以個人收入為依據，但收入是個人貸款償還能力的重要考核依據，應該盡量准確。另外，在同樣收入水平下，只要借款人拉長貸款期限，貸款的最高額度就可以放大的做法，今後也會考慮做進一步的規定。

　　■上海個人信用體系效果顯著

　　在我國如何建立一套行之有效的信用風險控制體系，有關部門也正在積極探索和論證。2000年上海首次推出的個人信用系統就是這種嘗試之一。在一年的運行當中，它發揮了很好的效果。據報載，中國工商銀行上海分行去年末做的一項抽樣統計顯示，去年向這家銀行申請住房、汽車、耐用消費品借款的9萬戶被調查的上海居民中，目前按合同及時還款的比例已經達到了99.91%以上。這個結果表明，個人信用聯合征信制度的實施功不可沒。

　　另據當地媒體報道，今年初，一位個體業主到上海某銀行申請辦理買車貸款，銀行的一位小姐熱情接待了他，從電腦中調出了他的個人資信狀況後，微笑著告訴他說，你可能現在無法在銀行取得貸款，因為兩年前他辦理住房貸款時，出現了多次逾期，沒有按與銀行簽訂合同約定的時間歸還貸款本息。這位先生頓時臉漲得通紅。善解人意地銀行小姐告訴他，上海個人信用聯合征信系統中，市民的不良貸款記錄只保留7年，只要以後注意，還是可以換回自己的信用。

　　據悉，上海已經建立、儲存有近200萬個個人信用信息數據。有關專家認為，這個系統的建立，不僅方便了居民貸款、簡化了手續，也是銀行防范風險的業務系統，更是一個社會信用倡導標志。

　　■北京急需建立個人資信體系

　　前不久，在京召開的『建立信用體系』研討會上，經濟學家指出，在市場經濟中，產權互換是經濟活動的主要內容，財產關系是社會運行的第一規則。因此，信用是社會有序財產關系的基礎，而信用體系的缺失導致信用危機。

　　為了防范風險，加強個人資信狀況的審核，北京市住房資金管理中心已經制定出了一些短期目標：對需要重點核實收入的情況劃清范圍，確定審核方法，詳細審核；與一些大的交存單位的開具收入證明部門加強聯系，規范操作，對這些單位銀行可以不做重點審核對象；對最高貸款額度與借款人年收入水平建立倍數關系。 （周宏）