不久前，一度被有關各方青睞的個人住房貸款『零首付』被央行亮出紅牌。因為『零首付』存在較大的風險，購房者申請貸款後前幾年的還款壓力較大，易產生不良貸款。同時也容易讓不法開發商與客戶之間達成一種默契來套取銀行資金。

　　其實，個人住房貸款的風險防范不僅僅是『零首付』的問題，即使是貸款額度與抵押物實際價值不超過80%的個人住房抵押貸款和不超過60%的個人商用住房貸款同樣存在風險問題。據調查顯示，1999年某地個人住房貸款不良率為零，但隨著個貸業務的快速增長，從2000年開始，不良貸款開始抬頭，到年底不良貸款率達到0.2%，至今年5月底不良貸款率又上昇為0.5%。雖然只上昇0.3個百分點，這裡面卻隱含著極大的潛在風險，因為個人住房貸款客戶多、面廣分散，基數大、期限長，風險點多而不易控制，加之這項業務是在起步階段。當然，上述調查並不能代表全局，但『水漲船高』已預示著個人住房貸款風險呈緩昇走勢。

　　據業內人士分析，普通工薪階層的購房總價應控制在家庭年收入的6倍以下較為適宜，如果貸款為八成，期限為20年，日後每月的還款最好不要超過家庭收入的40%，否則就會影響正常的生活水平。但是從目前貸款人情況看，有理財意識的客戶不足33%，而大部分客戶是由於住房分配制度改革而走上貸款買房這條路的，因此從客觀上也為個人住房貸款風險的形成『創造』了條件。

　　據了解，目前反映個人住房貸款業務的風險因素主要有：一是能證明貸款者還款能力的收入證明水分較大；二是有的購房者利用銀行間信息溝通不暢，其收入證明一式多份，在不同的銀行按揭貸款，在多處購房；三是個人信用程度不明，且信譽度會隨著收入多少而發生變化。

　　銀行有必要嚴把貸前審查關，對借款人的資金來源、收入與貸款後月償還比率、借款人社會信用等嚴格審查，對不能按期歸還貸款客戶建立違約檔案，指定專人負責催辦，對逾期貸款要及時向法院提出強制拍賣房屋的訴訟。(郝衛東)