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近期,多地出臺措施叫停房地產首付貸,但記者調查發現,零首付仍然可操作,一些地方首付貸換上“換房貸”“消費貸”“過橋貸”等“馬甲”後橫行樓市。
中介仍在牽線搭橋
記者近日在多地調查發現,首付貸表面上已偃旗息鼓,許多中介對相關業務十分謹慎。北京西城區一家房產中介工作人員稱,首付貸產品已全面下架。不過,當記者追問首付不夠還有沒有辦法時,對方表示,可根據情況牽線搭橋,但這要在明確具體購房意向後方能細談。
在上海,記者發現,部分中介門店仍可提供首付墊資。
一些中介還聯合擔保、小額貸款公司甚至銀行操作“契稅貸”“贖樓貸”等業務。有中介表示:“這些貸款只是名義不同,實際上都可以用來做首付。”
記者發現,在一些網貸平臺直接搜索首付貸基本找不到相關產品。有網貸行業人士透露,近期,許多平臺已有意識地迴避首付貸字眼,更換爲五花八門的新名稱,但“馬甲”背後還是原來的首付貸等購房金融業務。
揭變種首付貸三手法
記者調查發現,這些穿着“馬甲”的首付貸資金來源多樣,有的是中介機構提供自有資金“墊資”,有的是網貸平臺通過投融資需求錯配提供貸款資金,還有中介和地產商將銀行機構的信用消費貸款轉換爲首付款“曲線入市”。
——“高評高貸”實現零首付。
業內人士指出,有的評估公司完全是走過場,“中介想評什麼價他們就敢評什麼價”。銀行雖然對過高的估值會警惕,但由於二手房定價複雜,同一樓盤樓層、戶型不同,價格也相差很大,因此實操中銀行很難辨別“虛高”。
——通過P2P網貸首付款。P2P網貸門檻普遍較低,多數申請貸款只需提供身份證及工作、收入等證明,材料越多、貸款額度越高,資金去向可以模糊填寫。
業內人士表示,投融資錯配在P2P領域十分普遍。由於互聯網金融行業仍存在監管盲區,不少房貸類平臺野蠻生長,部分平臺甚至沒多少自有資本金,而是通過“8%利率引資,12%利率放貸,賺取4%利差”的方式生存。
——銀行“消費貸”成了首付款。
銀監會2013年曾下發文件,明確消費信貸不能用於購房,且貸款用途應以發票作爲證明材料。但中介人員稱,通過擔保機構“一條龍服務”,這些證明“都能搞定”,銀行一般沒有精力逐一審覈,哪怕消費貸用於購房,實際操作中通常“睜一隻眼閉一隻眼”。
變種首付貸推高金融風險
業內人士指出,各類變種首付貸在放大樓市金融槓桿、吹大樓市泡沫同時,也將透支購房者償債能力,並將樓市風險向銀行業等金融系統傳導,需高度警惕。
多位專家表示,央行設定首付比例限制是控制金融風險的重要措施,各類變種首付貸干擾了國家房地產政策,令首付限制成了擺設,導致購房信貸承受能力失真,也使金融風險進一步放大。
中央財經大學中國銀行業研究中心主任郭田勇認爲,變種首付貸依然存在,說明我國民間金融管理存在短板,監管部門應對房地產金融服務平臺的業務範圍和准入標準嚴格規範,相關部門和銀行系統應要求評估機構合理評估,理順定價機制,對於違規評估、嚴重高評的,應通過曝光、行業禁入等進行清理。