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【案例】
京華時報讀者張先生38歲,老婆34歲,有一4歲男孩,現有兩套市區住房,一套100平米,市價550萬,一套40平米學區房,市價250萬。無貸款,現有存款170萬,除了公司標準的五險一金,沒有商業保險。日常理財以銀行低風險類理財爲主,大約5%-6%的收益。一輛15萬的車,平均每月花費1000元,家庭日常開銷每月5000元,孩子幼兒園培訓班等每月3000元,過年每家父母給兩萬,其它就沒啥花費了。夫妻兩人都是技術類崗位,收入穩定,張先生收入大約60萬,老婆35萬,未來收入不會有明顯大幅增加但也不會減少。未來希望能早點換一套市區150平米的大房子,並在7年後能提前辦退休,基本做到財務自由。
【理財建議】
鑑於房價近些年來一直呈現上漲趨勢且該家庭爲剛需,家庭收入豐厚,建議該家庭一年後換房。該夫妻年收入95萬元,扣除車的費用、家庭日常開銷、孩子的教育費。年底給雙方父母的錢共計15萬元,每年淨結餘80萬元。按同等地段的房價來看,每平米5.5萬元,需要加275萬元即可實現換房。該夫妻雙方有公司標準的五險一金,按年收入的12%計算,該夫妻雙方一年的住房公積金可達22餘萬元,建議夫妻雙方一年提取的公積金,加上年淨結餘80萬元,170萬存款的理財收益即可輕鬆攢夠換房款。
建議客戶採用資產配置的方式進行合理的投資。可以選取一些起點較高的集合理財產品,如信託等獲得較高收益。鑑於夫妻雙方較年輕,收入也穩定,可以配置30%過往業績較好的股票型基金,預計年化收益率20%以上,預期整體理財收益達到15%。
家庭以年淨收入80萬元計算,理財收益15%,6年後即可攢夠700萬元,該家庭希望實現七年後退休,實現財務自由。按通貨膨脹率3%計算,假設退休後剩餘壽命50年,期初有現金700萬計算,可以實現每月消費2.3萬元的消費水平。這樣保證了家庭的現有生活水平不下降,還可以實現退休後其他消費需求。
建議該家庭除了基本的五險一金外,上一份高額的商業保險,以夫妻雙方作爲投保人和被保險人,家庭收入的更大貢獻者丈夫可增加保障金額。做一份保額在1000萬左右的大病和意外保險,爲孩子未來上一份保障。
指導專家:農行北京分行宣武支行理財師張苗苗
京華時報記者高晨