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我們上海熱線財經頻道為此走訪了不少滬上的買房市民:
劉先生今年27歲,是一家IT企業的『白領』。大學畢業以後,劉先生工作非常努力,現在在工作的IT企業裡已經『站穩了腳跟』,並且獲得了相關專業技術職稱和專業技能證書。劉先生在家是個獨生子,父母都有自己的收入來源,因此劉先生的家庭負擔比較輕。他與大學時的女友相處幾年,准備結婚,要貸款購買的房屋就是結婚用的『新房』。
專家認為:劉先生現在只有20多歲,以後在工作單位提昇的可能較大,而且收入水平一般也會逐漸漲高。在這種情況下,劉先生可以在買房時少付一些首付款,盡量多爭取一些貸款,貸款年限也可以長一些,將還貸的壓力放在後面。
對於現在20多歲的年輕人,很多單位采用了『聘用』制度,『終身制』已經很少了。一些單位一個『聘期』在3年左右,長的5年,還有的單位對員工是『一年一聘』,這也給人纔流動創造了條件。有些人『跳槽』可能是因為在原先的單位工作『不如意』,也有些人本來在原單位乾得挺好,收入也不錯,但為了獲得更好的待遇,也選擇了『跳槽』。
『跳槽』以後,就可能遇到兩種情況:一種情況是新單位的待遇的確比以前好了,市民的收入水平與以前相比有所提高;但也有可能由於新單位的效益下降,結果市民的收入水平還不如以前。市民如果『跳槽』以後收入水平下降,還款就會比以前吃力,銀行的貸款也就要面臨更大的風險。因而並不是說所有20多歲的市民都能獲得高額度、長期限的住房貸款。
案例二:
李先生今年35歲,是一家大型企業的中層領導。他有一個孩子正在上小學,家裡父母已上了年紀,但身體還算健康。李先生想貸款買一套面積大些的住房,以便改善家人的居住條件。
專家認為:30多歲的市民還有一個普遍的特點,就是『上有老,下有小』,孩子要上小學、中學,學費就是一筆『巨額』開銷,而父母年齡逐漸增大,其健康狀況也會下降,如果生病住院,醫藥費也需要李先生支付。因此李先生作為一個家庭主要的經濟來源,家庭負擔比較重。建議李先生辦理貸款時『量力而為』,盡量減輕自己的還貸壓力,降低將來出現無力還款的可能性。因為一旦還不上貸款,李先生的社會聲望就會受到影響,甚至已經獲得的社會地位和收入也可能不保。
專家同時指出,這個年齡段的市民有一些可能已經擁有了20000元左右的月收入,但如果家庭負擔太重,比如月收入的絕大部分都要為家人支付醫藥費,銀行在審批貸款時仍然會認為他的收入水平較低,而不向其發放額度太大的貸款。還有的市民已經擁有了自己的企業和住房,雖然在銀行申請貸款時說的是買房自住,但實際上可能是將新買來的房屋當作員工宿捨。這種情況會使銀行的放貸風險增加,因而銀行放貸時也會仔細考慮。
案例三:
張女士今年50歲,是一位大學教師。她的兒子已經工作,並有不錯的收入。張女士希望貸款購買一套住房,供自己晚年居住。
專家認為:張女士現在年齡已經比較大,按照銀行規定,一般市民辦理住房貸款只能貸到退休,對於個別從事收入較高且比較穩定的工作的市民,銀行最多寬限到60歲或65歲。也就是說,張女士最多還能貸款10年左右。
張女士在辦理貸款時要保持清醒的頭腦,認識貸款對自己的壓力。此外,張女士還應對自己的身體狀況有一個比較客觀的認識,比如是否能在貸款期間保持身體健康。因為這個年齡段的市民身體狀況已經開始『走下坡』,如果在貸款期間生大病,就很可能無力償還貸款。來自家庭其他成員的經濟支持對張女士來說也非常重要,比如兒子的收入狀況如何,因為如果張女士自己將來無力還貸,還可以由兒子幫助渡過難關。
50歲左右的市民,銀行允許的貸款年限已經比較短,因而申請相同金額的貸款,每月需要償還的金額就相對較多。所以建議張女士考慮是否可以以兒子的名義申請貸款。這也要求張女士必須全面衡量整個家庭的經濟狀況,考慮各個家庭成員之間的關系是否和諧,判斷自己的健康狀況到底如何。