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建設銀行『存貸通』省錢,農業銀行混合利率貸款規避風險,中國銀行『安居寶』、『安居寶』方便轉按揭
理財周報記者 李山/文
個人貸款業務中,房屋貸款佔比較大,同時受消費者關注度也比較高。
日前,銀率(Bankrate)發布的『首屆360•銀行評測年度報告』統計顯示:在『潛在房屋貸款用戶的選擇意向』方面,排在前五名的銀行機構分別為:工行、建行、招行、中行、農行,佔比分別為:17.90%、16.57%、11.11%、7.21%、7.12%。
潛在房屋貸款用戶對大型商業銀行的選擇意向比較明顯,前五名包含了工、建、中、農四家國有商業銀行。
建行房貸7000多億同業領先
『要買房,到建行』,這是建行推出的最響亮的口號。據2009年中報顯示,截至2009年6月30日,建行個人貸款餘額9484.48億元,其中住房貸款餘額7149.23億元,貸款餘額和新增額均保持同業領先。
建行推出的『存貸通』個人貸款增值賬戶業務最具創新特色。其基本功能為:建行的個人住房貸款客戶將其貸款代扣賬戶申請設定為存貸通增值賬戶後,賬戶內存款高於3萬元時,建行自動將其中一定比例的存款在不支取還貸的情況下視同提前還貸(賬戶存款餘額不變),客戶實際利息支出減少;而在客戶需要資金時,可隨時提取存貸通增值賬戶中的部分或全部存款(包括被視同提前還貸的部分),靈活方便。
『存貸通』個人貸款增值賬戶業務適用於在建行辦理了個人住房貸款且貸款未還清,信用良好,貸款利率采用浮動利率,還款方式采用按期還款(非一次性還款)的客戶。
此外,建行推出的『合力貸』也是值得年輕人關注的一項業務——對於貸款期內個人還款能力不足的年輕潛力客戶,或對貸款期內具有足夠還款能力的優質客戶,因為年齡的關系,貸款年限又無法達到最長,通過采取增加共同借款人的方式,即以某一子女(或子女與其配偶)作為所購房屋的所有權人,父母雙方或一方與該子女作為共同借款人,或父母某一方作為所購房屋的所有權人,子女或一方與該父母作為共同借款人,貸款買房,解決客戶因單人還款能力問題。
這一產品適合具有較高學歷,當前收入水平不高但呈上昇趨勢的申請個人住房貸款年輕人,以及資金實力較強,有協助子女購置物業的中老年個人住房貸款客戶群體。
農行房貸品種佔優勢
相比其他銀行,農行房貸的品種較多,除了個人一手住房貸款、個人二手住房貸款、個人住房與公積金組合貸款等業務外,農行還推出了個人住房循環貸款、置換式個人住房貸款、個人住房直客式貸款、個人住房接力貸款、個人住房混合利率貸款、跨行交易轉按貸款、存貸雙贏房貸理財賬戶、房貸還款假日計劃等。
個人住房混合利率貸款是指在貸款開始的一段時間內(利率固定期)利率保持固定不變,利率固定期結束後利率執行方式轉換為浮動利率(即傳統的個人住房貸款利率執行方式,稱為利率浮動期)的貸款。
農行提供了三種利率固定期選擇:3年、5年和10年的個人住房混合利率貸款,即在貸款前3年、5年、10年利率固定,剩餘貸款期限利率轉換為浮動利率——即使貸款期限在10年以上,也能享受到固定利率規避利率上昇風險的好處。
同時農行也推出了一種新的個人住房貸款還款方式——『氣球貸』,其貸款利息和部分本金分期償還,剩餘本金到期一次償還。農行相關部門人士建議,選擇個人住房『氣球貸』,可以選擇較短的貸款期限(如5年),這樣利率較低,同時以較長的期限(如10年、20年、30年)來計算月供,降低每月還款額,低利率與低月供兼得。
中行:易 居寶和安居寶方便轉按揭
目前,中行已推出個人一手房住房貸款(易 居寶)、個人二手住房貸款(安居寶)等住房貸款業務。
據了解,如果客戶購買的房屋貸款沒還清,無論是中行貸款還是其他銀行的貸款,都可向中行申請個人二手房轉按揭貸款。個人二手住房轉按揭貸款是指在貸款銀行已辦理住房按揭貸款業務的借款人(原業主)將以按揭貸款方式購買的住房出售,經貸款銀行審查同意向新業主(新借款人)提供的抵押貸款業務。
這種方式包括兩種情形:一是貸款人向新借款人發放按揭貸款,用於還清原貸款人的按揭貸款;二是由銀行通過與新借款人簽訂借款合同,並變更住房抵押登記,由新借款人承擔原借款人所欠銀行借款債務。
易居寶和安居寶屬於直客式個人住房貸款產品——只要能夠提供有效的擔保,個人客戶可以自由選擇樓盤項目和房產中介,直接向中國銀行申請個人住房貸款。
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