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壯年時期:30-40歲之間
壯年時期的這部分人群正值事業上昇時期,部分人群或者早已有所作為。一般來說,他們事業穩定、家庭穩定有子女、有定期存款,按部就班的生活、創業、通過各有渠道投資積極財富以備後患之用。
這個年齡段的人群大多擁有一套住房,可能面臨置業昇級的局面。根據央行去年下發的『二套房貸』政策要求,借款人如果之前貸款買過房不論貸款是否還清,再次貸款購房時都將按照二套房政策首付四成,貸款利率在基准利率上上浮10%。這樣算下來借款人貸款買房的壓力著實不小,還要面臨養家糊口的局面,所以一定要合理安排好日常支出,按照日常生活開銷、子女教育支出、存款、債券基金投資、買房、養老等比例分配妥當,纔不會自亂陣腳影響生活。
從貸款買房角度來談,30-40歲之間的這部分人群屬於銀行的優質客戶群體,如果有住房無貸款的,借款人可以通過過戶貸款或者抵押消費貸款進行置業昇級,一般情況下貸款年限也能夠貸到20年,銀行放貸的額度也是隨著借款人購買的房屋條件而相應變化的。
如果有住房貸款的,銀行對這部分借款人的二次貸款雖然審核的嚴格些,但如果之前貸款買房的還款情況較理想,能夠按時還款,那麼銀行還是比較願意放貸給這部分借款人的。另外,這部分人群還可以根據自身財力調整貸款年限與成數,不必像年青人一樣受到金錢的『拘束』,手中存款多一些的人可以縮短貸款年限10年、15年都可以。
中年晚期:45-55歲之間
45歲進入步入『不惑』之年以後,面臨著退休的壓力,這部分人群做事也開始變得保守起來,投資也及為謹慎。家庭一般處於穩定期,工作和生活步入正軌。『上有老』,夫妻雙方往往需要贍養四位老人,『下有小』,子女通常處於高等教育階段,教育費用和生活費用猛增。同時,隨著子女的長大開始張羅著為子女步入社會甚至未來結婚做打算,不少人買房也是如此。
由於商業貸款對借款人貸款年齡嚴格控制,規定借款人的年齡不得超過65歲,纔能為其辦理相應貸款,以至於中年晚期的這部分借款人雖然年齡未過銀行貸款標准但卻也接近『底線』,使得銀行在受理這部分人群的貸款時格外小心。
借款人申請商業貸款年限購買房屋的年限公式為『房齡+貸款年限<35年』,根據這個計算,假設借款人今年50歲,購買房屋年限為1990年,那麼其商業貸款最高申請年限為17年。表面上看,借款人的貸款年限縮短意味著首付比例就得提高,然而對於中年晚期的這部分人群來說手中資金比較充裕,有的思想保守的人群買房時甚至願意一次性付清全款購買。所以,貸款年限低一些也就不算什麼了。
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