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如果把個人住房按揭貸款限定在個人自住消費上,那麼這種按揭貸款的風險就會有限,而如果住房是投資品,炒家利用銀行的金融杠杆炒作,那麼銀行所面臨的風險就高了。
近日,兩則消息令人關注。一是針對日前美國次貸危機及國內『斷供門』,銀行監管部門要求嚴密關注城市居民按揭貸款風險,緊縮個人住房按揭貸款;二是深圳媒體報道,在『斷供門』之後,銀行監管部門要求各商業銀行對『斷供』問題進行實質性調查,明其真相並找到解決問題的對策。從兩則消息上分析,我以為『斷供門』或將成為國內商業銀行住房按揭貸款體系與制度改革的契機。
如果房地產市場是一個民生的市場,是解決居民基本住房條件的市場,那麼這個市場就是一個居民住房消費的市場,而個人住房消費總是有限的。消費住房的價格可以由市場的供求關系來決定,即住房的價格主要取決於當地居民住房購買支付能力。如果住房是投資品,再加上可以利用便利的銀行金融杠杆及政府對房價擔保,那麼投資住房的價格只能以投資者預期來決定。如果投資者都預期房地產市場價格上漲,這個市場就會讓大量投資者進入,房價還有可能炒上天,房地產市場泡沫也會吹大。
因此,如果把個人住房按揭貸款限定在個人自住消費上,那麼這種按揭貸款的風險就會有限,而如果住房是投資品,炒家利用銀行的金融杠杆炒作,那麼銀行所面臨的風險就高了。這就是為什麼銀行監管部門要求對不合理的住房需求嚴格限制,並嚴格控制對第二套住房貸款。所以說,銀監會收緊的是不合理的住房自住需求信貸,而對個人自住性購買不僅沒有收緊信貸,反而是采取鼓勵支持的方式。
斷供事件為什麼會發生?從已有實地調查看,深圳斷供門事件其實是一個彌天大謊。當事人不僅對其事件無限誇大,而且企圖通過該事件要求政府調整目前的房地產市場政策。他們大部分都是去年的炒房大軍,當他們發現炒房不僅沒有獲得短期暴利反而負債沈重時,就鋌而走險制造了一些概念企圖來影響政策。當然,這個目的沒有達到,反而引起了銀行監管部門的重視,引起了各商業銀行的重視。可以說,如果國內各商業銀行以此為契機,它是全面檢討與改革當前住房按揭體系與制度的一次機會。通過這次實地調查與了解,相關部門可能還會出臺住房按揭貸款制度的一系列新規定。
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