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繼推出『雙周供』、『循環貸』、『存抵貸』、『氣球貸』、『按揭信用卡』後,深圳發展銀行的個人房貸品種又添新丁———『固定利率氣球貸』。該項新業務的亮點在於,3年或5年期的『固定利率氣球貸』可采用固定利率,對於二套房的房貸者顯然比較劃算。
深發展去年研發的『氣球貸』產品,因為初始月供金額相對較少,對房貸者有著較強的吸引力。不過,隨著房貸新政的推出,浮動利被過濾廣告
率的『氣球貸』產品陷入瓶頸。深發展日前推出的改良版『氣球貸』———『固定利率氣球貸』,將3年或5年期調整為可采用固定利率,由此鎖定未來利率上昇的風險,在貸款期間內,不論市場利率如何變動,借款人都按照合同簽訂時的利率還款,不會因為市場利率上昇而增加利息支出。
據深發展介紹,『固定利率氣球貸』3年期利率為8.316%,5年期為8.514%,這兩個利率直接鎖定了客戶在本輪加息周期可能會有的利率上昇風險,既符合央行同期同檔次利率上浮10%後的水平,也符合監管當局當前對於第二套房貸的最低政策底線。選擇3年或5年期氣球貸,最多可比普通的按揭貸款降低兩個利率檔次,從而減少因第二套住房利率標准較高帶來的利息支出。此外,氣球貸產品最長可按30年計算月供,不會因為實際貸款期限為3年,而產生特別大的月供,讓還款壓力維持在比較小的水平。
以50萬元貸款30年房貸來計算,『第二套房』每月償還金額為3885元,比房貸新政前的月供3212元,增加了673元。由於利率仍有上調空間,『第二套房』的每月還款金額顯而易見地將水漲船高。如果貸款者選用『固定利率氣球貸』,假設選擇貸款期限為3年,但按照30年期來計算月供,這樣適用利率為8.316%,每月還款金額為3780元。與采用浮動利率的普通住房貸款相比,利率可下降大約0.3%,而且一次鎖定,月供也少了105元。假設明後兩年每年利率上昇0.27%,那麼3年累計將可節省8919元的貸款利息。
理財專家表示,就利率鎖定期限而言,不宜過長,也不宜過短。如果過長,面臨風險較大,一旦幾年後進入降息周期,選擇固定利率房貸可能得不償失。由於在起始階段,固定利率都要比同期的浮動利率高,如果利率鎖定期限太短,可能得不償失。就目前形勢而言,固定利率部分的期限定在3年或5年比較穩妥。
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