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近期持續影響股市樓市的重要政策,就是從十月份以來,央行及銀監會不斷重申,要求各銀行壓縮貸款,並在近期親自『窗口指導』落實信貸的『急凍』。
自此,在地產行業,銀行緊縮信貸表現為:提高首付及利率門檻、加強用戶審查、減少額度、放棄給客戶貸款等現象。由於近期過剩的資本不斷湧入房地產行業,推動購買力的不斷增加,也放大了部分需求,可是在大多數市場,投資購房的比例並不高,估計平均不超過30%,越是普通住房反而越是自住用途的居多,因此,面對這種優質的房貸品種,在2007年的1-3季度,實際上各大銀行已經將本年度的信貸額度基本提前用光,眼下『配合』『急凍』政策正是順水推舟、樂見於此。
不過這種『一刀切』的做法有違市場經濟規律、政府乾預過多的嫌疑,換句話說,就是『難道政府比企業更懂得控制風險嗎?』,在這種政策背景下,大小銀行在不同層面都將面臨窘境。小銀行雖說也受到緊縮影響,但是房貸額度未用滿其實還可以『下有對策』,反而有機會變害為利,趁機擴大自己的市場份額,從原來大行壟斷的一二手房貸市場輕松擴大份額,大行雖然樂見於此,但是在第四季度卻無聲中被動地縮減了市場佔有率,外資銀行更是如此,有更多機會在央行的『配合』下,穩步擴大市場額度,從『解釋不清的二套政策』中漁利。現實中,只要有房地產買賣交易,客戶就容易在各家銀行中游走,輕松取得個人貸款。
因此房貸政策的『急凍』可能只是表面上的『搖旗吶喊』,並沒有真正『放馬過來』,現實市場的『無形的手』的調節其實在主宰。『一刀切』估計只是一廂情願,有意思的是近日四大國有銀行聯合統一『跨行轉帳收費標准』,以高於市場收費水平的姿態擺給央行及銀監會看,要一刀切窗口指導房貸而漠視一刀切的跨行收費,讓我們從這不同的銀行取態中能看到似乎有相同的地方。
估計決策者肯定知道這種現實,只是這種形式上的『急凍』也不知做給誰看?!
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