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當『今天,你理財了沒?』成為問候時,我們不得不為每一筆錢都精打細算。按揭購房是一種提前享受生活的消費方式。當銀行解了買房的燃眉之急,還房貸這座沈重的大山也會隨之扛上肩。銀行的錢雖不是白借給購房者的,但是對於讓人歡喜讓人懮的房屋貸款,如果能正確地認知,合理地管理,一不小心還真會讓你『賺了一筆小財』。
房屋昇值與房貸利息的『加減法』
個人住房按揭貸款,應該是那些手頭資金不足的購房者首選的購房方式,但是,當下有相當多的購房者不願意接納按揭貸款,因為他們覺得支付房貸的利息不合適。
比如,以等額本金還款法10萬元貸款計算,結果如下:做10年期按揭,利息接近3萬元;做20年按揭,利息是5.4萬元;做30年按揭,利息是8萬元左右。無形之中整筆貸款的利息就已經達到貸款額的80%,無怪乎購房者對房貸接受度不高。
其實,在購房者心中,利息體現的是一種心理問題,付的利息多,覺得很可惜。但是,假若哪天告訴購房者們:『這部分利息你們不用付了。』那麼,他們一定全會來選擇按揭貸款。如果用投資的眼光看待利息問題,按揭貸款可以看做是沒有利息的。
投資,說白了就是昇值。用投資的眼光看待利息,就是把房屋昇值的金額與按揭貸款的利息相對比,看貸款期限內是昇值的錢多,還是利息的錢多﹖如果相同的年限內,昇值的金額與利息相當,這不就等於或者接近不用付利息了嗎。這是一個簡單的加減法問題。
比如,老劉貸了10年期10萬元的貸款,利息接近3萬元,老劉覺得不合適。如果10年內該房屋昇值的金額超過3萬元,利息可以憑借自然的昇值而消化掉了,這樣做還能提前住上新房子,何樂而不為呢?
房屋都是有價值的,怎樣認知房屋的昇值呢﹖一是土地價格。在一個良性發展的城市中,土地價格肯定是穩步攀昇的,土地價格漲了,房屋能不漲價昇值嗎﹖二是房地產市場。一個良性發展的房地產市場,產品如果不是很爛,隨著時間的推移,房屋的價格肯定是穩步上昇的;三是物價。10年前,100元能買到多少東西啊,而今天100元能買點兒啥?這就是物價上漲。房屋作為不動產,它的價值最起碼得跟著社會的物價上漲而上漲。
有人會說,昇值的錢看不見,需要變現纔能顯現出來。其實,利息也是看不見的,它是通過數年甚至數十年分攤的,而不是一次性付出的。將來把房子一賣,利息的錢就回來了。
看到這裡,想必對利息望而卻步的購房者應該有感覺了,用投資的眼光看待利息,其實就是用另一種思維來想問題。最關鍵的是刺激了購房者的購買欲望,促使早一些時日解決居住問題。這可是大事,好房子能為你的生活帶來新的內容,而一直圍繞在心頭的利息問題,也有了很好的『變相消化』,就不會一想利息就『心痛』了吧。
買基金和還房貸的『比較法』
對於只有一套自住房並已按揭貸款的工薪族來說,目前還貸比購買基金風險要小些。
現在無論是買股票還是基金,期望短期有很高的回報是不現實的。雖然,通過投資股票、基金或外匯市場進行短線操作而一夜暴富的傳聞並不少見,但短線操作所需要的投資技術等相關因素並不是每個投資者都具備的,而短線的風險也是不可忽視的。因為,投資從來都是一種長期行為。
『股神』巴菲特說過:『選對一個股票,如果不打算持有10年以上時間,最好不要去買』。盡管有些言過其實,卻說明了一個道理。
如今,提前償還貸款也不失為一種投資。國家已多次利用加息進行宏觀調控,目前5年期以上基准利率達到6.84%。盡管各家銀行為爭奪房貸這塊『蛋糕』把利率優惠到5.814%,但此次加息後又增加了借貸人一定的負擔。
原來某貸款人選擇20年期30萬元『等額本金』還貸法,算筆賬比較一下,就知道是否『賺錢』。第一月還款2580元,之後每月逐月遞減,20年後總還款46.59萬元,其中利息16.59萬元。如果手中有餘錢,第二月提前多還款5萬元,第三個月就減到2328元,依次算下來20年總還款額為2.43萬元,其中利息降到9.81萬元,利息可節省6.7萬元。雖然加息相應增加了還貸款,但仍然賺了一筆『利息錢』。
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