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20日央行通知,自2007年7月21日起進行今年的第3次加息。存貸款基准利率上調了0.18-0.27個百分點。與此同時,個人住房公積金貸款利率相應上調0.09個百分點。而此次調息,有不少亮點,其中活期存款利率5年多第一次上調0.09個百分點。另一個亮點,從今年8月15日以後開始,儲蓄存款利息個人所得稅率由現行的20%減為5%。
這次調高利率、降低利息稅的『雙率組合拳』對市民的影響有多大?
新政策解讀
一、活期存款利率5年內首次上調
這次調息的一個亮點,是活期存款利率上調了0.09個百分點,從0.72%上調到0.81%,這是5年來活期存款利率的首次上調,0.72%的利率還是2002年2月21日制定的。
●5萬元『丟給銀行』一年多96.75元按照以前0.72%的利率計算,5萬元『丟到』銀行存活期,一年的利息是360元,除去72元的利息稅(按照20%的利息稅計算),利息剩288元;按照調整後的新利率0.81%計算,5萬元活期一年利息是405元,除去20.25元的利息稅(5%利息稅計算),利息剩384.75元,利息多出96.75元,顯得微不足道。
二、加息開始轉存的人不多以往在銀行加息的首日,很多市民來辦理轉存業務。不過,這次記者在陽明路的招商銀行、勝利路的工商銀行、建設銀行等網點發現,來轉存的市民並不多。一位大堂經理告訴記者,目前這次加息後,尚沒有出現像今年3月和5月兩次加息時排『長龍』辦理存款轉存手續的情況。
這次調整規定,從今年8月15日以後開始,儲蓄存款利息個人所得稅率由現行的20%減為5%。按照這個規定,在1999年11月1日至2007年8月14日孳生的利息所得,按照20%的比例稅率征收個人所得稅;2007年8月15日後孳生的利息所得,按照5%的比例稅率征收個人所得稅。
●誤解 :8月15日後轉存定期存款記者在勝利路工商銀行的一家網點采訪時,一些市民卻對利息稅的降低產生了誤解。市民謝大媽在銀行轉悠諮詢,她表示,她前兩天(21日以後)剛在銀行存了5萬元一年的定期,當時銀行打出的存單上顯示,她的利息為1665元,除去利息稅(20%計算)333元,能得利息1332元。因為利息稅從20%降到5%,大大降低了,她要在8月15日以後轉存,轉存後利息為1581.75元(按照5%計算),一年能多拿250元。
●解釋:利息稅將分成兩段計算對此,工商銀行的工作人員解釋說,謝大媽理解錯了。工作人員表示,無論是活期還是定期,只要到8月15日以後,利息稅就按照5%計算。也就是說,謝大媽的5萬元一年定期的存款,從存款到8月15日這一個月不到的時間裡,是按照20%的利息稅計算的,而8月15日以後,就自動按照5%計算利息稅,分成兩段。
而銀行之前打出存單上的利息所得,到期後會自動更改(增加),並非當初存款時的存單上的那個所得數據。如果謝大媽轉存,8月15日之前的近一個月就按照活期計算利息了,得不償失。
三、5萬元兩年定期增810元利息這次調整,3個月到5年以上的整存整取定期存款基准利率上調了0.27個百分點。對此,記者在采訪時,一些市民也紛紛表示,將把存款進行轉存,以便獲得更多的利息。
拿5萬元兩年定期的整存整取來舉例,按照調整之前3.69%利率計算,利息為3690元,除去738元的利息稅,利息所得2952元。調整後利率為3.96%,加上利息稅從20%降到5%,利息為3960元,利息稅大幅下降到198元,所得利息為3960-198=3762元。在『雙率』調整的『組合拳』下,利息增收3762-2952=810元,增幅比較大。
●轉存要看存款天數但是,不是所有的定期存款都值得轉存,如果之前定期存款達到一定的天數,轉存反而得不償失。疊山路中國銀行網點的一位理財師提醒說:『轉存要看存款天數』。經過精確地計算,他表示,儲戶如果存款時間超過以下天數:建議市民不要轉存——
●存期1年,已存38天;
●存期2年,已存61天;
●存期3年,已存75天;
●存期5年,已存110天。
四、20萬20年住房商貸月供增17.8元這次調整,6個月到5年以上的商業貸款的利率上調從0.18%到0.27%。記者以普通工薪階層買房者,一般是貸款20萬元20年的等額還款為計算,其月供每月增加17.8元,20年下來,共增加利息17.8×240=4272元。
5年以上貸款調整前的利率為7.2%,而市民買第一套房,基礎利率可下調15%,實際還款利率為7.2%×(1-15%)=6.12%,通過網上銀行的『按揭月供計算器』,計算得每月月供為1446.74元;按照實際新利率7.38%×(1-15%)=6.273%,計算得月供為1464.54元,每月月供增加17.8元。
●新利率以放貸日期為准記者從南昌市房管局了解到,近期平均每周,南昌市一、二手房的交易總量都在七八百套左右,不少市民是按揭貸款買房。記者諮詢建設銀行孺子路住房貸款網點時,銀行工作人員提醒說,銀行的放貸利率,是按照放款的日期為准,而不是之前辦理手續的日期。
也就是說,如果你在7月21日之前就在銀行辦理了住房按揭手續,但21日之後銀行纔辦理放貸手續,那你就『趕上』調高後的7.38%的新利率了,而不是之前的7.2%的利率。而如果21日之前就放貸,那麼還是7.2%的利率,7.38%的新利率從次年的1月1日開始。
五、公積金利率調整影響很小從2007年7月21日起,當年歸集的個人住房公積金存款利率由現行的0.72%調整為0.81%,上年結轉的個人住房公積金存款利率由現行的2.07%調整為2.34%。明年7月1日,市民的公積金賬戶的餘額會因利息的提高而增多。
公積金貸款方面,以20萬元20年期的房貸為例,如果采用等額本息還款,則本次加息後,月供將由原先的每月還款1304元增加到1314元,月供增加了近10元。與商業貸款0.18或者0.27個百分點的漲幅相比,公積金的利率調整的影響很小。
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學會使用銀行網站的計算器
其實各家銀行的網上銀行,基本都有『個人儲蓄計算器』、『個人貸款計算器』等網上理財計算工具放在網站的首頁。市民可在網上直接輸入銀行的中文名字查找網站,點擊進入後找到計算器,直接輸入存款數額和天數,就可直接得出利息、利息稅等具體數據,十分方便。
記者進入招商銀行等多家銀行的網上銀行發現,反映迅速的銀行,已經把『計算器』中設定的調整後的商業存貸款利率(包括活期)、住房公積存貸利率等進行了調整,而因為利息稅下調到5%要等到8月15日以後,所以計算器中仍然是按照20%計算利息稅。
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