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周先生:我和女朋友今年五一結婚,我在一家IT公司從事技術工作,月收入7000元,女朋友是一家公司的文秘,月收入約3500元。單位幫我們辦了基本的保險。我是外地人,女朋友家在武漢,前年3月我們按揭買了一套130平米的房子作新房用,月供2200元,現在婚禮的籌備工作都准備得差不多了,手中的積蓄也花光了。我們想婚後進行一些投資盡快還完房貸,近兩年之內不會考慮要小孩,希望理財師能給我們一點理財建議。
專家理財建議:根據周先生想盡快還完房貸的目標,我們提出如下的籌劃建議:
一、償還房貸籌劃
目前房貸餘額29.4萬元,月供2200元,考慮以住房公積金償還部分月供款。假定周先生和太太住房公積金個人繳交加上單位配款每月合計為1400元,則每月僅需另外供款800元,財務負擔大大減輕。通過較低收益的住房公積金替換償還部分月供款,每月額外『省出』1400元的自由儲蓄,可以進行較高風險的投資以獲取較高的收益。兩年後,房貸餘額為27萬元。
屆時不考慮年儲蓄額的投資收入,家庭儲蓄餘額為(57600+1400×12)×2=148800元,保留家庭6個月經常性支出5700×6=34,200元,可用於提前還款的資金至少有11萬元。剩餘房貸27-16=16萬元,16年還清,月攤還額1300元,可以全部用住房公積金償還。
二、家庭保障籌劃
周先生家庭收入相對理想,建議周先生和太太按照各自對家庭的收入貢獻,以家庭年收入的1/10作保費預算。周先生購買終身壽險20萬元,太太購買終身壽險10萬元,互相指定對方為受益人。
目前30年交費期終身壽險每萬元年交保費190元左右,30萬元合計年交保費5,700元。子女出生後,可以各自再加買30萬元終身壽險,指定子女為受益人。
兩年後,周先生可以選擇以年儲蓄加速還款,也可以用公積金償還。如采取公積金償還,扣除保費支出,屆時家庭年儲蓄將達到72000元。周先生可以將年儲蓄按子女養育和教育目標、夫妻退休目標以及其他理財目標進行不同投資品種的配置,我們期待屆時能夠再為周先生的家庭提供理財諮詢籌劃服務。