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網友樂天通過早報理財QQ發來自己的理財需求:他在去年4月份花56萬買入了一套二手房。當時在一家銀行申請的商業貸款,共貸款30萬,15年期。樂天說:我和老婆每月收入加起來有7000多元,到下個月手頭會積攢大概9萬元,我想馬上用其中的8萬元還貸款,可老婆不是很贊同,認為這筆錢投資好。請問理財師,利息漲了後我每月的負擔增加了多少。這筆錢現在用來還款好還是投資好?如投資的話,投資什麼合算呢?
理財方案一
不善理財可考慮還貸
王海標招行青島分行理財師
從本次央行再次上調存貸款利息的結構看:存款利率增幅大於貸款利率增幅。短期貸款利率增幅大於長期貸款利率增幅。5年以下貸款利率增加了0.18個百分點,而5年以上的長期貸款和公積金貸款僅增加了0.09個百分點。從這兩點來說,央行還是充分照顧到了廣大存款客戶和房產按揭貸款客戶利益的。具體到網友樂天的情況,按目前銀行最優惠利率計算,每月的費用僅增加12.44元,所以,對於負擔大幅增加的擔心是完全沒有必要的。
是還款好還是投資好,有如下一個原則可以提供參考:如果該家庭的閑餘資金投資收益率始終低於房貸利率,那提前還貸就是一個比較經濟的選擇;反之,如果剩餘資金並不充足,則建議保留這部分資金作投資和家庭備用金。最近股市的利空消息越來越集中,股市風險加大,建議樂天考慮銀行提供的理財產品和投資手段。
對於日常工作時間比較忙,沒有太多工夫打理資金的普通家庭來說,基金和銀行理財產品的組合就是不錯選擇。對於確定未來使用期限的資金可以購買相應期限的銀行理財產品,既不耽誤資金的使用,同時還能獲得比同期存款高的收益;而長期資金,可以按風險承受能力搭配股票型、混合型、債券型基金投資。
理財方案二
現在提前還貸不太合算
馬曉昕交行青島分行理財師
網友樂天去年貸款30萬,15年還清,每月需要繳付貸款本金利息共計2538.63元。央行貸款利率調整後,現行貸款利率為6.12%,貸款每月歸還本息共計2551.06元,每月需要多繳12.43元。根據購買二手房按揭貸款的規定,貸款利率在明年1月1日纔會調整,5月18日的調息暫時沒有對樂天的家庭帶來影響,所以沒有急於提前還款的利率壓力。
如果將8萬元提前還款,那該家庭減少了貸款月供的壓力,但是根據現在的投資渠道投資產品看,提前還款不太合算。目前,市場的投資比較旺盛,投資渠道多,產品涉及面廣,可根據自己的風險偏好選擇。
目前的股市風險逐漸加大,國家調控股市的呼聲越來越大,沒有比較專業的股市投資知識的人士現在進入股市不是個好時候。同時,目前的房地產增值緩慢,且加上各種費用的增加,投資房地產收益率也相對較小,還面臨較大的政策風險,不宜投資。
基金是一個比較好的投資方向,銀行推出的理財產品也是一個比較好的選擇。比較來看,8萬元現金用於提前還貸有些可惜,建議盡可能利用各種投資產品實現自己利益的最大化。
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