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有房有貸款單身咋理財
有房有車有貸款,這是不少單身貴族的生存狀態。
收入高,貸款多,表面光鮮,各種滋味只有自己知道。
單身貴族理財,要積極地趁年輕多出手,盡可能地讓『錢生錢』,也要注意建立保障,防范風險。
雙管齊下,要當『黃金單身漢』似乎並不難。
陳先生:我是一名長期駐外地工作的廈門籍青年,前一陣子在網上看到『理財經』的文章《積蓄全部投資房產合理嗎》,收獲很大。我一直對理財感興趣,但是一直不知道從何做起。
我今年30歲,未婚,兩年內計劃結婚。父母在農村,無固定收入。
我現有房子一套,每月需還按揭1400元,貸款期限為20年,而且剛剛又購買了一套房子,每月按揭1700元,貸款期限也是20年。另外,我每個月還要支付消費貸款1100元,貸款期限是10年。目前,一套房子暫時出租,租金1400元/月,另一套房子還未交房。我手上有活期存款幾千元,股票投資10萬元。
我的年收入有12萬元(固定工資3300元加銷售提成)。我的公司為我提供了有醫療保險、養老保險、住房公積金,沒有商業保險。
我想請教的是,怎麼纔能讓『錢生錢』的速度快一些,為我和父母的將來提供更多保障?
年輕人要抓緊機會理財
交通銀行廈門分行沃德財富服務中心理財師李朝暉:
這位讀者屬於單身一族,收入較高,基本保障齊全,有強烈的投資意識,年紀較輕就有兩套住房,並已取得租賃收入。在租約一定的情況下,這位讀者可以做到以房養房。從工薪收入構成看,銷售提成佔主要部分,說明該讀者業務能力強,事業發展有一定基礎。投資房產及消費貸款的債務比例為37%,尚處安全區域。基於該讀者能充分利用財務杠杆購入房產及其理財目標,可以說,他積極進取,風險承受度高,正處於財富增長的黃金期。
因為長期在外地工作且暫時單身,這位讀者現有的活期存款可以作為應急金使用。10萬元股票投資應繼續保持。中國資本市場目前正處於較好的發展時期,應緊緊抓住機遇,學習相關理論知識,做一個成功的投資者。
在積極拓展財富的同時,也要注意風險防范,這位讀者擁有兩套房產的按揭及消費貸款,萬一風險發生,資產可能變為負擔。根據每月還款額推算,其消費貸款約10萬元,住房貸款約45萬元,建議這位讀者購買保額為70萬元的定期壽險(20年)和保額為30萬元的意外險,合計年繳保費2400元,解除後顧之懮。然後,每月留下1000元為贍養父母的費用,並根據實際情況逐步增加。
這位讀者打算在兩年內結婚,該設立成家計劃了。每月收入扣除按揭、贍養費、保費和基本生活費用後,還剩4000元。這筆錢可定期定額投資股票型基金,兩年後約有11萬元,用於結婚費用開支。更進取的投資方式是,在一年後將股票型基金換成美元,轉投外匯保證金交易,利用杠杆投資原理進行放大金額的外匯買賣雙向交易。
結婚後,這位讀者應根據雙方實際情況補充健康險,如股票投資有收獲,可將贏利部分轉投房產。
『錢生錢』要隨時提防風險
中國銀行廈門分行營業部理財中心理財師王晶:
這位讀者年輕未婚,需要加大現金流的積累。
先看看收入方面。在這位讀者每年12萬元的收入中,銷售提成佔有很大比重,因此不夠穩定。而他的父母又沒有固定收入,他應當首先考慮給自己和父母加強保險保障,主要是醫療保險和重疾險。
在投資方面,這位讀者的投資較為健康,與目前國內投資的整體市場環境相匹配。用這樣的配置比例能夠達到高速的資本積累,並不需要進行太大的調整。
但是,這位讀者現在每月需要承擔兩套房產的貸款和消費信貸共4200元,而其每月的固定工資為3300元,已超過其正常還款能力。
一般情況下,合理的還款能力為:每月還款額不超過固定月收入的一半。因此,如果這位讀者所購買的兩套房子均為投資用房,可以賣掉一套,或者把每月1100元的消費貸款先還清,將資產和負債比例降到安全的界限以下。
在股票投資方面,這位讀者已經將10萬元投入股市。不知道他的投資分析能力如何,建議他把自己投資股市的資金轉移一部分到股票基金中來,可以選擇較為激進的基金,如嘉實主題、嘉實300、易方達策略2號等。因為眼下股指處於高位,股民尤其應該注意股市的風險。而基金投資是『專業的人做專業的事』,不需要客戶關心具體的投資細節,風險也相對小些。