|
||||
從0.1%到0.95%按揭房貸業務自1998年引入國內銀行業以來,一直屬於銀行的優質資產,不良率較低。公開資料顯示,2004年,上海中資銀行房貸的平均不良率只有0.1%左右。
但到2006年9月末,上海中資銀行個人房貸的平均不良率已經上昇到了0.86%,短短兩年時間,上昇了7倍多。此後,上海個人住房貸款質量繼續呈現下滑趨勢,且有加速下滑之勢。連續三個月以上,違約的房貸客戶超過一萬多人,個人住房貸款違約金額接近2億元,房貸違約量一下子增加了五成。截至2007年2月末,上海中資銀行房貸不良率已達到0.95%,逼近1%大關,3年間不良率猛增約10倍。
原因解析上海財經大學房地產研究中心主任印?華分析認為,引發房貸不良率3年激增10倍的導火索,是2005年以來的房地產宏觀調控。『自2005年房地產市場調控以來,作為調控重點目標之一的上海,房價一直處於下行通道。政策及市場走勢,都影響了購房者對房價的預期。在房價處於上行通道時,貸款購房———等待漲價———出手獲利,這一鏈條幾無風險;但當房價反向發展時,貸款的不良率很容易上昇。』
伴隨房貸不良率上昇的是,央行自2005年下半年以來連續四次加息。『利率的提高會加重購房者的負擔,形成惡性循環,進一步導致不良貸款比率上昇。』印?華表示。
而某股份制銀行房貸部劉先生則表示,現時的房貸不良率水平,很大一部分是之前假按揭的遺留問題。2002年前後,內地按揭房貸業務開展僅有3年多,銀行的經營運作規模和能力都有限,因此,由房地產開發商導演的『假按揭』積聚了大量不良貸款。
此外,在房貸業務激烈競爭的環境下,銀行放松客戶門檻,也是形成不良貸款的重要原因。由於這些年來我國房價處於上昇通道中,房地產市場一片繁榮,使房貸成了一塊誘人的蛋糕,許多中小銀行或股份制銀行不惜降低房貸門檻,以分享房貸蛋糕。比如,上海某銀行推出了分期首付售樓模式,把首付款也分期;而去年底,某國有銀行上海分行啟動的個人住房接力貸款業務,使在校大學生也可參與貸款買房。漢宇地產交易管理部貸款主任張先生表示,由於銀行自降門檻,使得很多不具備還款能力的人也貸到款,其惡果直接反映到目前的房貸不良比率上。
防范於未然雖然3年10倍已使房貸不良率逼近1%,但還未構成系統性風險。即使房貸不良率達到2%-5%,在業務快速發展過程中,銀行也是可以承受的。某房產諮詢公司相關人士如此表示。
然而,持續上昇的房貸不良率還是引起各大行的注意。『我們已經注意到了這個日漸緊迫的問題,今年在風險管理方面力度也會加大,會逐漸建立起客戶信用數據庫,提高識別客戶風險級別的能力,同時還將針對不同類別的客戶,推出不同新產品。』劉先生表示。『寧可犧牲一些利益,但風險控制不會放松。』
而在光大銀行上海分行,此前主要由營銷部門負責不良貸款催收和訴訟,今年以來,這部分業務已經被移交到資產保全部,由專人負責不良貸款的回收處置。
請您文明上網、理性發言並遵守相關規定,在註冊後發表評論。 | ||||