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日前,上海各中外銀行普遍提高了房貸逾期還款的處罰利率,以期讓市民重視按時還款、維護自身信用。除了房貸,在其他如信用卡消費、助學貸款、個人汽車信貸等各類貸款中,甚至於繳納水電等公用事業費用,如果市民因為一些意外而造成逾期還款,都會被要求繳納滯納金。
所以,市民有必要增加對各種費用的滯納金的了解。
1、房貸罰息,水漲船高
隨著央行的加息,房貸的基准利率也已經調整為7.11%。按照央行規定,個人住房貸款如未按約定期限還款,各商業銀行可自己掌握加收罰息額度。從目前情況看,滬上的農行、中行、建行、招行等均表示,他們的罰息標准為按貸款執行利率上浮50%計收,並按日計息。
有銀行人士告訴記者,貸款逾期的罰息計算是按照『貸款每月逾期還款本金×上浮後的懲罰性利率÷360×逾期天數』。那麼,按照此標准,若逾期欠款,那麼年罰息利率則漲到7.11%×(1+50%)=10.665%,在本次加息之前為10.26%。如果按照房貸利率優惠15%的規定來算,加息後的5年期及以上房貸利率為6.0435%,在此基礎上對逾期貸款利率上浮50%,則銀行上浮後的懲罰性利率為9.065%。
如果以客戶每月逾期還款本金為1萬元計算,逾期還貸一個月,銀行罰息上浮50%,則客戶罰息75.542元,較加息前增加2.9元,罰息最高漲幅達3.8%。
點評:買房貸款是市民在生活中接觸最多的貸款方式之一,如果一旦出現逾期還款,就會對自身的信用記錄造成不良影響,而且銀行的罰息也是毫不留情的,市民最後也落得一個『賠了夫人又折兵』的局面。
目前興業銀行推出了對房貸申請者給予10天的『還款寬限期』業務,即只要還款人在最後還款期後的10天內將房款還上,銀行就不會罰息。平時工作較忙的市民,不妨選擇該項業務,來減少自己罰息的可能。
2、信用卡,逾期還款代價大
作為小額消費貸款的工具,信用卡在市民的日常生活中佔據了越來越重要的地位。當然,每到還款的時候,如果沒有選擇『捆綁借記卡還款』,那麼市民的還款很可能因為時間的記錯或者是金額的誤記,而造成被銀行收取滯納金並要繳納消費利息的『窘境』。而之前『少還2毛4被罰800多』的事件,雖然最後銀行退還了滯納金,但對於眾多持卡人而言,逾期還款的代價依然是十分巨大的。
據記者了解,所謂信用卡滯納金,是指當持卡人未在到期還款日(含)前還款或還款金額不足最低還款額時,按規定應向發卡銀行支付的費用。而目前招行、建行、工商、深發展等大部分銀行對於滯納金的標准,均為最低還款額未還部分的5%,建行龍卡最低滯納金為5元人民幣,而招行雙幣信用卡的最低滯納金為10元人民幣或者1美元。
除了繳納滯納金,就是只要持卡人沒有在規定的期限內還清所有的透支費用,那麼該持卡人上月的所有費用都不再享受銀行的免息待遇,而循環利息高達萬分之五,即年利率達到18%。
點評:隨著銀行服務意識的加強,不少銀行已經讓信用卡全額罰息規則開始變得人性化了:貸記卡客戶在償還上期透支消費款時,由於計算誤差等原因,如果有人民幣10元(含)以內,或者美元賬戶1美元(含)以內的零頭沒有還清,銀行均將視同還清,而不收取相應的違約金及萬分之五的日息。
其實,不少銀行均表示,逾期還款計息是銀行的警告性措施,目的是防范惡意透支。有專家指出,持卡人與銀行是一種合同約定關系,任何一方都不得違約,而國際上通行的做法也是全額還清纔能享受免息待遇。
3、助學貸款,違約影響一生
國家助學貸款作為實現貧困生大學夢的最重要工具,現在卻出現了不和諧的因素。據中國人民銀行披露,目前全國助學貸款的違約率高達28.4%。就在去年下半年,上海楊浦區法院連續收到中國農業銀行上海市五角場支行起訴的96件借款合同糾紛,而學生則涉及滬上9所高校。
據銀行相關人士介紹,根據人民銀行相關規定,助學貸款利率按中國人民銀行規定的同期限貸款利率執行,不上浮,即目前助學貸款一年期利率為6.39%。但該人士表示,為了減輕學生還貸負擔,財政部門給予還款利息補貼:學生所貸款利息的50%由國家財政貼息,其餘50%由個人負擔。『所以實際上利率並不高,而且學生在校期間由國家還息。』
雖然利率不高,但是因為種種原因,導致了不少大學生畢業後出現助學貸款違約行為。而這一行為造成的後果卻是比賠錢更糟糕:除了銀行應對其違約還款金額計收罰息,還將其違約行為載入金融機構征信系統,金融機構不再為其辦理新的貸款和其他授信業務。有關部門將通過媒體等信息渠道公布其姓名、公民身份號碼、畢業學校及具體違約行為等信息
點評:一旦違約,代價可能是自己以後一輩子都無法從金融機構獲取貸款。可以說這個代價是相當地高。但是有關專家指出,作為大學生,故意拖欠貸款的可能性較小。由於受助學生原來家境貧困,加上工作不久,經濟條件尚未改善,或學生赴外地工作後,因當地條件所限,對還款造成一定障礙等原因,纔導致其未按時歸還貸款。
所以,如果大學生在歸還貸款上出現任何問題,要及時與銀行聯系,加強溝通,這樣纔能避免違約情況的出現。
4、交通違章罰款滯納金,高得嚇人
除了與銀行相關的貸款存在逾期滯納金,還存在於市民生活的方方面面。如電話費、水電煤費、寬帶上網費、手機費等,都有各自的滯納金條款。這些與市民生活息息相關的各種滯納金收取標准,大都在每日1?至每日5?之間
只要粗略計算一下,把這些滯納金折合成年息,恐怕不少人就會大吃一驚。以每天3?計,折合成年息就是109.5%,這相當於銀行一年期貸款基准利率的十幾倍。
據悉,目前『最昂貴的滯納金』要數交通違章罰款的滯納金了,按日3%計息,折合成年利率就是1095%。而正是如此天價的滯納金標准,讓一個車主因為忘了去銀行交罰款,事隔半年發現不僅要交3000元的罰款,還得交1.6萬元滯納金。
點評:高額的滯納金,似乎跟市民的生活息息相關。但是這個滯納金的標准是如何制定出來的,就無從而知了。事實上只要涉及收取滯納金的合同,幾乎都是具有強制性的格式合同,消費者通常沒有選擇的餘地。
在國內,滯納金應該是一種補償性質的收費,是對收款方資金損失的補償,這在某種意義上說明低標准纔是可行的。如果標准定得太高,顯然就違背了初衷,變成了『暴利性』的罰款。
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信用卡一二三
1、經營信用一個人的信用分低,在銀行申請貸款時可能會遭到銀行拒絕。經常與銀行發生借貸關系的人,就會逐漸增加信用積分。透支和還款記錄均會納入個人征信系統,用卡並准時還款越多,信用積分就會越多。
2、靈活還款信用卡還款渠道有很多,最省事的是將自己的借記卡賬戶作為信用卡的還款賬戶進行關聯。此外,信用卡還設有一個『最低還款額』。到了還款日,持卡人可只還給銀行最低還款額,銀行並不視作逾期還款,但要按照萬分之五的日利率收取利息。
3、精打細算第一、不要在信用卡裡存錢,信用卡賬戶內的存款沒有利息。第二、算准最長免息期,免息期的長短跟個人的消費日期、銀行的賬單日以及還款日相關。第三、在香港刷卡,最好使用有銀聯標志的POS機,不僅可節省一筆刷卡手續費,還可減少匯率損失。
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