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類別一:等額房貸、遞減房貸
開通銀行:幾乎所有銀行
關鍵詞:大眾化
名詞解釋:住房商業貸款中最基礎、最普遍的品種。顧名思義,等額房貸即『每個月所償還的金額相同』,直到付清所有的本金和利息;而遞減房貸即『初期償還金額較多,後期償還金額較少』的房貸形式,在還款方式上屬於『前緊後松』。
適合人群:等額房貸比較適合收入穩定的工薪階層,遞減房貸適合前期還款能力比較強的人群。
類別二:固定利率房貸
開通銀行:光大銀行、招商銀行、建設銀行
關鍵詞:利率穩定
名詞解釋:選擇固定利率房貸,就意味著在還款期內貸款利率固定不變,不受浮動利率的影響,無論銀行貸款率上調或下降,固定利率房貸意味著還款總額不變。
適合人群:對成本計算要求比較高,或是對利率遠景的判斷相當自信的人群。如果你預期貸款利率將上漲,就選擇它吧。
類別三:氣球貸
開通銀行:深圳發展銀行
關鍵詞:選擇性大
名詞解釋:舉個例子,如果你選擇5年期的『氣球貸』,如果5年到了,你沒法還貸,可延長至20年,但在前5年中,你享受了5年期的貸款利率。
適合人群:具有提前還款意願且有提前還款能力的人群。如果客戶『氣球貸』還款記錄良好,在『氣球貸』到期後也可將剩餘本金進行再融資。
類別四:寬限期還款
開通銀行:浙商銀行
關鍵詞:還款期限可延長
名詞解釋:如果在還款過程中,還款人無法履約,寬限期還款可以將還款期適當延長。例如10年的住房商業貸款,在第9年時還款人因為工作調動收入銳減,無法在最後一年按約還款。若他辦理寬限期還款手續,可以將剩餘款項轉換為3年期甚至更長,以減輕他的還款壓力。
適合人群:還款能力、經濟狀況可能發生重大變化的人群
類別五:直客式房貸
開通銀行:招商銀行、浦東發展銀行、興業銀行、民生銀行等
關鍵詞:一次性支付
名詞解釋:銀行將借款人所需的購房款項直接打入客戶賬戶的房貸方式。為了鼓勵消費者一次性付款,很多開發商設立了很多優惠及獎勵措施。如果運用直客式房貸,消費者大可不必透露按揭的真實情況,直接爭取到一次性付款的實惠。
適合人群:所購買房屋的開發商對於一次性付款有較大優惠的購房群體。
類別六:接力貸
開通銀行:農業銀行、深圳發展銀行、光大銀行、招商銀行
關鍵詞:還款人轉變
名詞解釋:大部分銀行都對借款人的年齡做了要求。例如,有些銀行規定,借款人必須60歲以內。如果一個58歲的人想要貸款買房,他的還款期限只能有兩年。如果他使用接力貸,貸款期限20年,他就可以和子女一起成為共同貸款人,將剩下18年的部分由子女歸還(有些銀行規定為直系親屬)。
適合人群:四十歲以上人群
類別七:雙周供
開通銀行:深圳發展銀行
關鍵詞:加快還款頻率
名詞解釋:比起其他住房商業貸款按月為單位,一年扣款12次的方式,雙周供嚴格按照14天為還款間隔,一年還款26次左右(個別年可達27次)。通過加快還款頻率,可以減少總利息支出。不過,雙周供對於還款時間的要求非常高,你得保證兩個星期一次的結算。
適合人群:一些收入較為穩定和均衡的人群,特別是期供類房貸業務中的中高端人群。
類別八:按期付息
開通銀行:浙商銀行
關鍵詞:前期付息,後付本金
名詞解釋:按期付息意味著你在貸款時可以事先與銀行約定。在貸款前期的一段時間內只付利息,而在一定期限之後,再開始連本帶利歸還本息。
適合人群:剛購房銀根緊縮人群或者剛參加工作,收入暫時還不高的年輕人。
類別九:雙月供、季度供
開通銀行:一些銀行即將開通
關鍵詞:可減慢還款頻率
名詞解釋:目前仍然處於探索階段。據悉,一些銀行已將其提上議程。雙月供、季度供意味著兩個月,甚至一季度還一次款,減慢還款頻率,利息總額也隨之增加。不過,雙月供、季度供意味著更多的流動資金,也許證券市場的火爆會加速這種貸款方式的出臺。
適合人群:個人經營周轉有特別要求的人群,也適合公事繁忙,經常出差的人群。
盡管目前各銀行的還貸方式很多樣,但專家提醒說,目前所有商業住房貸款品種,都是基於中國人民銀行所規定的基本房貸方式——等額房貸和遞減房貸,它們萬變不離其宗:佔用銀行資金越多、佔用時間越長,利息支出就越多,反之則越少。對於普通購房者而言,買房在一生的花費中佔很大比例。面對琳琅滿目的商業住房貸款種類,記住這條『定律』,選擇合適自身情況的品種,能夠讓你在一輩子的經濟博弈中取得主動。趙路
最近,深圳發展銀行在全國范圍內率先推出『氣球貸』,引起了按揭貸款人的普遍關注。據不完全統計,目前可供購房者選擇的商業貸款已達十幾種之多,名稱各異,運作方式也是各有千秋。
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