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3月18日起,央行再次上調了房貸基准利率,調整後, 5年期以上個人住房貸款基准利率為7.11%,下限利率為6.04%。按照滬上大多數銀行房貸規則,老房貸客戶(2007年3月18日以前按揭購房的市民)都從明年1月1日開始按照新的利率繳納房款。新利率公布後,對有房貸的市民而言,都意味著要繳納更多的利息。面對這種情況,打算購房的市民該如何選擇房貸產品纔會更省錢呢?
1、直客式房貸:省本錢
『直客式』房貸又叫『超前按揭』,就是個人先找銀行貸款,然後再去買房。銀行直接貸款給買房者,不用經過開發商擔保,貸款額度、佔總房款比例、期限及還款方式等,都可根據購房者的需求決定。目前,中行、建行、民生都已經推出了這項業務。
案例:張小姐看中了一套市價100萬元的房子,開發商指定的按揭銀行是兩家國有商業銀行,開發商規定如果消費者辦理按揭貸款可以優惠2%,而一次性付款則可給予折扣5%。在這種情況下,張小姐就可以選擇『直客式房貸』,繞過開發商和其指定銀行,直接與商業銀行簽訂貸款合同,將貸款與自備的首期款作為房款一次性支付給開發商,從而獲得5%的折扣。與到指定的按揭銀行貸款獲得2%的折扣相比,張小姐即可省下3萬元房款。同時,由於整體房價下降,相應的稅費也會跟著減少。
優點:買房時可辦理一次性付款,這樣房價通常可以得到一定幅度的優惠。另外,由於繞過了開發商和中介的環節,『直客式房貸』可以節省一筆中介費。
缺點:沒有開發商擔保的借款人需要尋找專業的擔保公司,因此會多付一筆擔保費。並且銀行為了降低自身風險,對申請直客式房貸的市民設置的門檻較高。據記者了解,最受銀行青睞的『直客式房貸』申請人是政府機關公務員及行政事業單位工作人員。據悉,各級政府機關、國家機關特派機構、海關、檢驗檢疫等單位的在冊入編員工,往往能比較容易申請到『直客式房貸』。
適宜人群:有穩定收入、良好的授信記錄、所購房屋一次性付款優惠較多的借款人。
友情提醒:據記者了解,有部分人群被明確指明不能享受『直客式房貸』。這部分客戶的特點是工作穩定性較差,收入具有不可預期性。這類客戶主要包括:機關或公用事業(2127.331,33.26,1.59%)單位非乾部編制的工作人員;社保查詢情況與借款申請人提供材料不符、社保交納不正常或未參加社保的人員;有不良資信記錄的人員等。
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