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資料圖片:以房養老
●2050年左右,我國老年人口總量將超過4億,每10人中將有3個老人。僅從數字推斷,『以房養老』值得推廣
●不過,『倒按揭』型『以房養老』的推廣之路還很漫長。要實際推行『以房養老』模式,更需要具備諸多先決條件
如今,『先買房後還債』的按揭理念逐漸在我國深入人心,中國老人又面臨一種新的說法:有些美國老人退休後每月拿著銀行的錢享受生活,臨終前說,我終於把房子所值的錢全部花出去了。
這就是在國內熱議的『倒按揭』型『以房養老』的模式。
『倒按揭』是什麼
4月6日中午,春日裡的上海陽光燦爛。楊浦區政立路580弄的值班室前,幾位老人坐著小板凳圍在一起聊天。每一個天氣晴好的日子,幾乎在每個居民小區,我們都能看到這樣其樂融融的景象。根據4月3日發布的上海市老年人口信息,截至2005年末,上海1360萬戶籍總人口中,60歲及以上老年人口266萬人,大約每5個人中就有一個老年人。
談興正濃的4位老人顯然對記者所說的『以房養老』感到陌生,表示難以理解。而在附近的國定路600弄小區,61歲的韓許名、76歲的陳樂節都對記者表示,『養老金足夠了,生活也挺寬裕』,不會考慮『把房子抵押出去』。
『倒按揭』,即『住房反向抵押貸款』,放貸對象是有住房的老年人,老人以自有住房作抵押,銀行定期向其放貸,到期(老人去世後)以出售住房的收入還貸。其特點是分期放貸,一次償還。由於這種方式與傳統的按揭貸款相反,故被稱為『倒按揭』。
其實,老人出租自有住房來『以房養老』,目前在我國已很常見。他們或者自己住小屋將大屋出租,用租金補貼家用;或者將住房整體出租,自己搬進養老院,用租金來支付養老院費用。
『倒按揭』的不同之處在於,協議履行期間,老人每月獲得一筆養老費,同時保留住房的完整使用權,而老人去世後住房產權歸銀行所有。這是比較典型的美國模式。另有一種新加坡模式,老人去世後,住房的『剩餘價值』(即住房房價減去老人獲得的養老金總額)仍歸老人的繼承人所有。