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『只有當潮水退去時,纔能看到誰沒穿泳褲』。經過密集的政策調控後,瘋狂的房價正在向理性回歸,但瘋狂時的代價已經開始悄然浮現,各大銀行的房貸質量比起2004年年底時,或多或少地都被蒙上了一層陰影。
不良房貸全面上揚
6月初,記者通過采訪了解到,由於在2002年到2004年度,國內幾乎所有的銀行都將房貸業務作為最重要的拓張點,都發放了大量的住房貸款,所以在此輪房地產調控浪潮中,都免不了被『潮水』波及。
民生銀行2004年度報表顯示,當期該銀行的逾期貸款額為4.47億元。到2005年第一季度季報時,逾期貸款額增加到10.24億元,不良資產數額開始增加。
浦發銀行2004年度報表顯示,當期該銀行的逾期貸款額為26億元,呆滯貸款額為41億元。到2005年第一季度季報時,逾期貸款額增加到32億元,呆滯貸款額增加到47億元,不良資產數額開始增加。
華夏銀行2004年度報表顯示,當期該銀行的逾期貸款額為60億元,到2005年第一季度季報時,逾期貸款額增加到65.8億元,不良資產數額開始增加。
招商銀行2004年度報表顯示,當期該銀行的逾期貸款額為94.5億元。到2005年第一季度季報時,逾期貸款額增加到101億元,不良資產數額開始增加。
深圳發展銀行的報表反映出的資產質量情況更為不良,並且無絲毫好轉態勢。
銀行業人士表示,在短短3個月的時間內,各家銀行的逾期貸款額全面出現上揚,和房地產調控關系密切。如浦發銀行,房地產行業為該銀行的第三大貸款行業,在2004年底該行共向房地產行業發放了371億元貸款,佔到總貸款額的11.95%;民生銀行的十大貸款客戶中,有3家都是房地產公司。
因此,從總體看來,銀行業與房地產業的關聯度極高,房地產業的絲毫興衰均牽動著各大銀行的神經。
調控效果滯後體現
針對各家銀行的資產質量情況,有業內人士表示,此輪房地產調控的重頭政策實際上主要集中在今年四五月份,而房價方面產生的連鎖反應也主要集中在四五月份。這也就是說,目前所看到的銀行增加的不良資產數額,還遠遠沒有反映出此輪調控的效果,真正的壓力在今年底會體現得比較明顯。
有市場分析人士向記者表示,不良資產的增加對銀行會形成比較大的衝擊。以6月中旬剛剛在香港公布招股說明書的交通銀行為例,到2004年年底,房地產業是其對公貸款最集中的三大行業之一,其貸款餘額達633.21億元人民幣,佔全行總貸款的9.9%;個人業務方面,交行的房地產按揭貸款為639.78億元人民幣,佔全行總貸款的10%。不論是對公還是對私貸款,房地產業均是交行的一大重點,接近全行總貸款的1/5。在交行按客戶列出的前十大不良貸款名單中,房地產公司便佔據了兩席。
在將資金持續重點投向房地產行業的同時,交行已經付出了代價。從其2004年底的數據看,在交行的減值貸款(指不能按合同到期全部收回的貸款)總量中,房地產業也進入了前三位,達28.47億元人民幣。
記者在采訪中了解到,目前香港銀行的房貸不良比例『警戒線』一般都定在1%左右。從目前的數字看,國內各家銀行的房貸不良比例都已經靠近或已經超過『警戒線』位置。而值得特別注意的是,這只反映的是房價出現大幅度調整前的情況。
風險系於房價漲跌
針對目前並不樂觀的數字,銀行界人士反映並不一致。有人士呼吁當前應再度加強對房地產業貸款的監管力度,但同時也有人士表示,在當前的房價水平下,銀行的風險實際並不大。
6月13日,中國人民銀行上海分行向外公布了『上海市信貸投向指引(2005)』,要求上海市各金融機構密切關注和防范房地產信貸風險,加強房地產開發貸款管理,嚴禁五類不合規的房地產貸款。指引同時要求,適當控制城建項目的貸款規模。
上海銀行界人士認為,新指引稟承了主管部門的一貫思路,就是要求各銀行嚴防房貸風險,從當前的形勢看,這是絕對必要的。目前之所以會出現多家銀行不良資產數額上昇的情況,主要就緣於很多銀行在2003年、2004年就忽視了主管部門的多次提示,只顧眼前利潤。
但也有人士提出不同意見。某股份制銀行個人信貸部負責人向記者表示,盡管該行的房貸業務從報表上看,好像沒有前兩年那樣優良,實際上風險並不大,因為在2002年、2003年發放貸款時,房價要比現在低得多,就算貸款人還不上貸款了,銀行可以把房子拿到市場上按現在的市場價格賣掉,也不會出現損失。在目前的房價體系下,該銀行並不認為房貸業務的風險有多大。