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住房貸款提前還貸,已成為投資者關心的熱門話題。少數不明真相的投資者惟恐『吃』違約金,哪怕向親朋好友借錢也要先把銀行的貸款還掉,一時間搞得人心惶惶。
其實大可不必如此緊張,個人貸款的政策並沒改變,提前還貸更不是大部分客戶的願望,而且提前還貸也並非惟一的選擇。
中國農業銀行有關專家認為:真正決定投資者提前還貸的原因並不是『吃』幾千元的違約金的問題,而是投資者對個人金融資產估計不足所造成的。
在選擇貸款期限時一定要充分考慮自己的資金運作和後續資金來源,否則提前還貸『吃』違約金是『小』,『賠』利息是』真『,吃虧的只能是客戶自己。
農行有一位外貿公司的許姓客戶,因對自己貸款後續資金來源低估,而選擇了最高年限30年,總額68萬元的貸款,其每月等額還款金額為3906.62元,其中,3160.99元為利息,745.63元為本金,兩年來這位客戶共還本金為745.63*24(月)=17895.12元,償還利息為3160.99*24=75863.76元。可見在等額還本付息方式下,大部分資金償還的只是利息,而本金僅佔19.1%。
此時若選擇提前還貸,大量利息損失不算,還可能支付一筆不小的違約金,真是『陪了夫人又折兵』。因此投資者在選擇提前還貸時一定要心裡有本賬。
中國農業銀行專家提醒投資者:在向銀行申請個人住房貸款的同時,一定要三思而後行,倘若今後可能會選擇提前還貸的客戶,那麼在貸款時盡量選擇短一點的貸款期限,以避免造成不必要的利息損失。
因為貸款期限越長先期支付的利息越多,損失的利息也多;同時,在貸款方式的選擇上,可采用等本還款法。
此種還款方式的優點是本金保持不變,利息逐步遞減,期間若選擇提前還貸,歸還的本金多,利息支出就相對減少。而『等額還款法』每月償還金額相等,在償還初期利息支出最大,本金最少,以後利息支付逐步減少,本金逐步增加。
因而同樣貸款期下『等額還款法』所要支付的利息將高於『等本還款法』,而在提前還貸時已支付的利息是不退還的,所以,這樣就相對多支付了許多原本不應該提前支付的利息。
另外,現在還有許多投資者不會利用銀行提供的轉按、換按等辦法,往往在看中新房子或換大的房子時,會采取提前還貸方式來減輕負債壓力。
實際上,農行個人住房轉按貸款完全可以幫助投資者避開『吃』違約金的緊箍咒。
通過轉按、加按、換按3種方式的巧妙運用,滿足投資者各種不同的購房需求,即可避免『吃』違約金,又不『賠』利息。
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