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“十年的還款時間裏,我只有七八次沒有按時還,而且從來沒有人提醒過我晚還款會怎麼樣,怎麼就不能貸款了呢?”章先生最近在辦理新的房貸業務,但準備好一切資料時卻遭到了銀行的拒絕,並不算多的房貸還款逾期讓他被銀行拒之門外。
從9·30房貸新政推出以來,不少曾經有過貸款記錄的改善型購房者選擇升級置業,房貸市場成交量也顯著上漲。但一部分被新政“解放”了的購房人卻發現,銀行並不歡迎他們再次入市。《廣廈時代》調查瞭解發現,信用卡和房貸還款逾期帶來的不良信用記錄,成了很多購房人再次購房的障礙,面對這一硬性衡量標準,有購房人只能選擇擔保公司協助貸款,承擔不小的手續費。
名下房貸有逾期還款記錄再購房貸款被拒
章先生十年前在朝陽區貸款買了一處兩居,每月月供爲2700元左右。他本以爲可以受益9·30新政,還清以前房子的貸款,再以30%首付的比例購置一套新房。沒想到在準備好一切材料和首付之後,辦理貸款的銀行卻告知他,他的個人信用記錄有問題,銀行無法給他放貸。
在章先生的回憶裏,在他十年的還款過程中,銀行並未告知過他還款逾期,更沒有通知過他信用記錄受損。“我看了銀行提供給我的信用記錄,十年裏我一共有七次沒有按時還款,但逾期最多也沒有超過一星期,而且不到3000元的還款金額相對我的收入並不高,從銀行存款餘額就能看出來,爲什麼會因爲這個不給我貸款呢?”章先生同時表示,他工作比較忙,經常會出差,有時還款日剛好在外地,實際還款時間就晚了幾天,但從來沒有惡意拖欠過貸款。
對於章先生的疑問,銀行工作人員則表示,不管章先生還款逾期是惡意還是無意,他還款逾期的行爲已經進入了央行的個人徵信記錄,在央行出具的信用報告中,章先生就是存在多次未按時還款的行爲,按照他們銀行的規定,像章先生這樣的情況無法通過貸款申請。
《廣廈時代》調查發現,章先生的案例並非個案,因信用記錄而影響購房貸款的購房人不在少數,不僅是房貸,信用卡的還款逾期同樣可以影響到購房人能否順利貸款。
連續三次逾期還款難貸款通過擔保公司貸款最少要付2%
針對章先生等購房者貸款遇到的困難,《廣廈時代》諮詢了某國有銀行的個貸部經理,他介紹了他們銀行審批貸款時對信用記錄考察的標準。
該經理透露,他們銀行再考察個人信用記錄時,重點考察購房人近兩年的信用記錄,兩年前的還款逾期只要不是太嚴重,都不會影響貸款。對於近兩年的信用記錄,銀行一般考察的比較嚴格,如果有連續三個月,累計六個月的還款逾期,貸款申請一般都會被拒絕。不過他還指出,銀行在這方面現在也有一定靈活度,如果是信用卡還款逾期,銀行也會考慮具體情況,比如因爲扣年費帶來的還款不及時,或者特別小額的,對於房貸影響不大。但如果是房貸還款逾期,一般都會嚴格按照要求考察。
對於有的購房人認爲的,自身賬戶上有充足存款,只是沒有按時轉到貸記卡中,不應該被認定是“信用污點”,該經理表示,在銀行的判斷中,同等條件下對還款意願的考察要大於對還款能力的考察,購房人存款賬戶上的錢與他是否按時還款沒有關係。
那麼章先生的情況,是不是就與房貸無緣了呢?該個貸經理也同樣爲章先生支了招。他透露,一般各個銀行對於信用記錄的考察標準是不一樣的,同一銀行的不同支行也會有些差別,股份制銀行相對會鬆些,章先生可以多換幾家銀行諮詢下,看是否有銀行接受,如果都被拒絕那隻能想其他辦法了。
《廣廈時代》瞭解到,面對部分信用記錄出現問題的購房人,有些公司會推薦擔保公司幫助購房人實現成功貸款,但不僅利率會有所上浮,購房人還要支付一定的手續費。《廣廈時代》諮詢了幾家擔保公司,像章先生這樣的情況,基本都需要支付貸款額2%的手續費,也就是說,如果章先生貸款200萬元,除了利率上浮外,還要支付4萬元的手續費。
留心銀行短信提醒還貸最好打出提前量
雖然章先生表示,從未有銀行工作人員提醒過他還款逾期的問題,也沒有人告知他還款不及時會帶來這麼多不便。但實際上,對於每個還款人,銀行每月都會按時發送短信提醒還款時間。銀行個貸經理出示了他手機中收到的還款提醒短信,從他的短信記錄裏可以看到,距還款日15天時,銀行發送了短信提醒本月還款日,距還款日3天時,銀行再次發送了提醒短信。
該個貸經理介紹,還款短信提醒一般都不需要貸款人主動要求訂閱,會自動與貸款人登記的手機號綁定,按時發送。但他也坦言,確實有時會出現短信沒有送達的情況,還有就是貸記卡扣款後,有的銀行缺少餘額提醒,用戶無法得知卡內餘額是否滿足下月扣款額。而僅是逾期幾日,工作人員一般也不會進行人工催促。
另外,他還透露,在貸款人逾期未還款後,會收到一條提示短信,內容是逾期還款須報送金融信用信息基礎數據庫,事實上,此時貸款人的不良信用記錄就已經反饋至央行,納入個人信用報告記錄中。而個人信用報告記錄了五年內客戶與銀行之間發生的信貸交易所有的歷史信息,只要貸款人曾經有過還款逾期都會記錄在案,影響後續貸款行爲。
他還提醒讀者,一般購房人在首次辦理房貸時,信用記錄還基本處於空白狀態,因此認識不到按時還款和個人信用記錄的重要性,對於還款行爲不太在意,認爲差個幾天沒關係,只要不是惡意拖欠,就不會影響什麼。再次需要和銀行打交道時,纔會發現原來的大意帶來了很多麻煩。現在都市人工作都比較繁忙,建議還款一定要打出提前量,不要一直等到截止時間再匆忙還款,造成不必要的麻煩。