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11月21日晚間,中國人民銀行宣布,自11月22日起,下調金融機構人民幣貸款和存款基准利率。其中,金融機構一年期貸款基准利率下調0.4個百分點至5.6%,一年期存款基准利率下調0.25個百分點至2.75%。
本次降息是自2012年7月以來的首次降息。金融機構一年期貸款基准利率下調0.4個百分點至5.6%,一年至五年和五年以上的貸款基准利率則分別下調至6%和6.15%。這也就意味著,想購房、已購房者,且合同中注明『浮動利率』的『房奴』們,5年以上貸款基准利率由6.55%下調至6.15%,相當於到了9.4折。
不過,這並不是說這個月就可以少還貸了。銀行業內人士介紹,什麼時候開始按調整後的利率還房貸,具體要看房貸合同中對於調息周期的約定,因為多數銀行都是約定『按年調整利率』。比如2013年1月申請的貸款,五年期以上的利率為6.55%,到2014年11月21日都是正常還款的,要享受最新公布的利率要等到2015年1月1日。此外,銀行已經放款,但是還沒到還款日期、沒有還第一期款的,現在降息了,也是要等到元旦纔能享受到新的利率優惠。
民生證券研究院執行院長管清友表示,貨幣寬松空間被打開,未來繼續降准降息沒有任何心理上的包袱,再考慮到存貸比調整帶來的繳准壓力,預計下一次降准降息不會太遠,一直會持續到社融餘額增速拐頭向上,經濟內生動力增強為止。海通證券研究員姜超也表達了相近的看法,『此次利率調整標志著降息周期的正式開始,我們預測未來仍有1次以上降息,流動性寬松有望延續。』
貸100萬元每月省近300元
那麼央行降息究竟能為貸款買房者省去多少錢呢?
以貸款100萬元30年,等額本息計算,央行降息前每月還款6353.60元,總支付利息1287295.48元,而央行降息後每月還款6092.28元,總支付利息1193221.37元。每月還款可省261.32元,總計可省94074.11元。也就是說央行降息後,每月還款可省近300多元,省出了全家的電話費;按逐月遞減還款計算,央行降息前首月還款8236.11元,每月遞減15.16元,總支付利息985229.17元。央行降息後首月還款7902.78元,每月遞減14.24元,總支付利息925062.50元。那麼,首月可省333.33元,總計可省60166.67元。而總計分別可省9萬元、6萬元,省出一輛家用型小轎車的價格。
而以貸款100萬元20年,等額本息計算,按照原有6.55%的利率,還款總額為179.64萬元,月均還款7485.20元;而在新利率下,還款總額為174.03萬元,月均還款7251.11元。換句話說,100萬貸20年,降息後每個月可以少還234元。
再以貸款50萬元20年,等額本息計算,按照原有6.55%的利率,貸款人每月支付本息為3742.6元,總支付利息為39.82萬元;降息後的貸款基准利率調至6.15%,每月支付本息元,總支付利息37.01萬元。兩相對比,降息後貸款人每月可少還款117.04元,累計少支付利息萬元。
此外,公積金貸款成本也下降了。以20年期50萬元貸款為例,降息後節省月供71.1元,總利息減少1.62萬元。