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日前,河北省通過法規明確,農民合作社不得改變信用合作資金的農業生產經營用途,也不得吸收存款和發放貸款,期此對河北農民合作社的設立與運行予以規範。而直到今年7月份前後,河北省邯鄲市近3800家農業專業合作社,仍然充當當地民間融資的通道之一。
從今年9月中旬邯鄲民間集資借貸的帷帳被掀開以來,邯鄲當地包括銀行與民間融資的金融生態也在開始拼圖。
今年9月份,人民網記者率先報道邯鄲數十家企業集中爆發集資借貸違約現象後,根據邯鄲當地官方通報的信息,已經發現至少32家企業存在非法集資和高息吸儲行爲,涉及金額達93億元。
事實上,在積極關注邯鄲民間集資借貸的後續處置及監管部門的作爲之外,反身觀照當地乃至當前的金融生態,尤其是圍繞銀行業和民間融資爲主線的金融發展,同樣具有深厚的反思意義。
邯鄲銀行樣本
以高息和高回報率爲誘惑的民間集資借貸在邯鄲當地金融市場的“枝繁葉茂”,其給當地銀行業所帶來的刺激,其實是貸款政策、結構性收緊和與之對抗式的攬儲的矛盾串聯。
以邯鄲銀行爲例,這家在河北省市屬銀行中最大的城市商業銀行,在過去的時間裏,甚至不惜在執行存款基準利率上浮10%的最高上限後,並涉險根據存款期限,以每萬元儲額“獎勵”80元到120元之間不等現金的形式吸引儲戶存款。
“這些城市銀行之所以敢於以身犯險,無疑就是在吸儲上存在較大壓力。而邯鄲的情況更爲複雜。”中國人民銀行某中部地區分行金融研究處的一位人士告訴記者,“邯鄲銀行面臨的儲戶流失,一是地方商業銀行攬儲的優勢不明顯,幾個大的央行在地方上也很強勢;二是邯鄲的民間金融市場太過瘋狂,手上有幾千塊富餘現金的居民估計也拿去投資放款了。”
因此,邯鄲銀行在夾縫中受到的擠壓,也直接導致其在搶佔儲戶資源上不惜踩踏紅線,而得益於高收益的刺激,邯鄲銀行的存款量也在繼續攀升。
根據邯鄲銀行2013年財報披露,邯鄲銀行去年存款超計劃6.8%,增速達到27.5%,超過全市銀行業10個百分點,其中儲蓄存款更是增長51.8%,年末存款量居全省市屬銀行第二、全市商業銀行第二。
不過,在存款量迎來暴漲的局面下,邯鄲銀行的貸款增量卻未出現與之相應的增幅。同樣來自邯鄲銀行去年的財報披露,邯鄲銀行在2013年年末貸款比計劃少6.7億元,貸款增速爲22.1%,保持爲全省市屬銀行中第三。邯鄲銀行給出貸款增量減少的解釋是“受到貸款指標限制”。
“本行在發展過程中仍然存在一些問題,一是存貸比較低,年末本行賬面存貸比只有40.9%,居全省城商行倒數第二;二是主要業務指標增速趨緩,相較於2008年到2012年主要業務指標‘兩年翻一番’的發展速度,2013年明顯趨緩。”邯鄲銀行在報告中坦言,而其在佈置2014年工作時,就包括“爭取信貸規模,積極爭跑貸款指標”。
在過去的4年間,邯鄲銀行的存貸比已經是連年下降。從2010年到2013年邯鄲銀行的存貸比分別是50.3%、43.6%、42.6%和40.9%。而根據《銀行家》研究中心發佈的2013年城市商業銀行統計的存貸比數據顯示,截至2013年年底,城商行存貸比均值達到了57%,而邯鄲銀行存貸比低於均值超過16個百分點。
在此次邯鄲民間集資借貸爆發違約危機的衆多企業中,尤以房地產企業和中小企業爲盛,其中還包括了邯鄲本地最大的房地產開發商金世紀房地產開發有限公司。
“近幾年以來,從整個銀行和信貸政策環境觀察,商業銀行投向房地產的貸款規模是在收縮的,這些商業銀行對房地產也越來越謹慎。尤其是今年房地產市場下行,因此引發這些中小房企的資金斷裂,民間集資借貸自然難以償付。”前述央行地方分行人士分析。
“當然,另一個問題就是,這些中小企業從銀行獲得授信是非常困難的,在資金緊張的時候也只有通過民間金融市場以高成本獲得資金。所以也可反思一下當下社會非金融信用體系的一些變化。”中國建設銀行的一位負責金融研究的人士向記者補充說。
銀行業風險積聚
據上述中國人民銀行地方分行人士指出,邯鄲金融生態的基本邏輯是:商業銀行和信用體系政策性與結構性的收縮,中小企業和房地產從銀行獲取資金變得困難,導致這些企業必須從民間金融市場“抽血”,因此在高收益的誘惑下,帶動了成千上萬的投資者趨之若鶩,由此導致的後果是,商業銀行在吸儲上也變得困難,不惜涉險高息返現攬儲。
“其實這就是一種畸形的金融市場,如果中小企業和房地產企業無法從銀行等正規渠道獲得信貸,那麼就只會將它們逼入民間融資,而銀行也爲此陷入到被動,卻不是出於自己的本願。”這位中國人民銀行地方分行的人士如此評價邯鄲的金融生態。
以房地產行業爲例,邯鄲銀行在去年的發放貸款的行業投向中,期末房地產業貸款額度不到4.05億元,佔到總髮放貸款額的比例爲2.19%,而在年初這一數字爲4.1億元,佔比達到2.73%,下滑了0.54個百分點。
而在同期,根據2013年河北省金融運行報告披露,河北省2013年房地產貸款同比增長28.7%,同期房地產貸款佔到貸款總額的18.5%,比2012年提高了10個百分點,且高於全省貸款增速13.8個百分點。