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個案資料:
小舟,今年28歲,是一名普通的公司職員。步入社會5年以來,月收入一直在4500元左右,但因勤儉節約,月結餘能達到3500元,年終獎5000元。目前有存款18萬元,有“五險一金”,無任何商業保險。
小舟是土生土長的長沙姑娘,由於仍和父母一起居住,不需要承擔房租或房貸。雖然父母樂意提供食宿,但是小舟不想做“啃老族”,每月給父母500元“搭夥費”。
財務診斷:
小舟工作收入穩定,每月有穩定現金流,加上本人善於“節流”,故有一定數目存款,可供自由支配。但由於沒有進行任何理財規劃,資金處於閒置狀態,沒有得到有效利用。雖然儲蓄率較高,但整體積蓄無法抵禦通貨膨脹且收益率偏低,基本上無法實現資產的保值增值。小舟無負債,且和父母同住,生活成本很低。但是考慮到其年齡已經接近結婚和購置房產的階段,故建議適當增加負債比率,通過財務槓桿,實現人生目標。
理財目標及建議
1.短期目標——資金增值
小舟表示,自己生活上非常自律,額外支出少,但是理財方面並不擅長,除了拿出1萬元做了定期存單,大部分積蓄都沒有做過任何有價值的投資理財。請理財師對此給予指導,使得資金在短期內就能夠獲得增值。
【建議】由於小舟有儲蓄的好習慣,故在參加工作的這5年時間已經積攢了一筆可以用來投資理財的資金,目前共有18萬元。由於小舟還有其他中長期投資目標,建議稍微調整一下配置比例,將75%的資產放在固定收益類產品,18萬元可投資13.5萬元在波動性較小的投資品種上,爲整個投資組合奠定穩定的基調,比如可以選擇銀行受託理財、債券基金等。另外可拿出20%也就是3.5萬元左右分批逐步投入一些相對風險較高、預期收益較高的投資品種,以提升整體收益。
2.中期目標——購房計劃
計劃3年後按揭一套小戶型房產,然後獨立生活。目前打算購買雨花亭附近的二手房。請理財師給予合理理財建議。
【建議】小舟計劃3年後在雨花亭附近購置一套小戶型二手房,如果購買一套80平方米的住房,按照7000元/平方米的單價計算,屆時總房價共需56萬元。建議小舟向銀行申請按揭貸款,首付30%,計17萬元。小舟目前用17萬元構建的投資組合按照預期年化收益6%測算,三年後共計20萬元,再加上小舟三年中的工資結餘和年終獎共計12.3萬元,總共32.3萬元足夠支付首付和簡單裝修費用。首付支付後按揭39萬元,貸款期限29年。暫以29年貸款基準利率6.55%計算,購房後每月月供約2500元。該月供可以使用小舟每月工資結餘的3500元進行支付。則完成購房計劃後,小舟可以用作投資理財和實現其他投資目標的資金共有8萬元以及小舟每月工資結餘和每年的年終獎5000元。
3.遠期目標——未老先富
小舟坦言,工作後感受到一些生活的壓力,特別在獨立生活後,壓力會更加明顯。因此,希望建立一個養老金計劃,使自己能輕鬆應對將來。
【建議】假設小舟從31歲開始進行養老規劃,如果小舟在60歲退休,要保持現有生活水準,(假設通貨膨脹率和薪金增長率持平)到時每月大約需要5000元生活費,按女性平均壽命75歲計算,則退休後15年共需養老金90萬元。小舟在完成購房計劃後還能剩餘8萬元用於養老規劃,按照構建基金定投組合能取得預期6%的年化收益計算,從31歲開始到60歲的29年時間裏,還需要每月定投470元用作養老金積累。
4.補充目標——風險防範
雖然公司已經爲自己繳納了一定的社會保險。但爲了防範突如其來的風險,打算購買商業保險。請問應該如何選擇險種?
【建議】由於在實現購房和養老規劃後按現有資金狀況已經有一定壓力,建議可先購買消費型的意外險,這個類型的意外險對於單身年輕人而言,除了經濟負擔較小之外,還具備投入資金靈活的優勢,小舟可以根據自身資金能力選擇對應的保額。
在意外險之後,如有條件,建議配置重疾險。有資料表明,近年來重疾險年輕化趨勢明顯,年輕人應及早在身體健康時做好保障。本期點評:中行長沙四方坪支行理財經理朱偉英