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本期點評:中行長沙左家塘支行理財經理王捷
案例
陳先生今年26歲,在長沙市當老師。目前單身,月收入3600元,有三險一金,每年有19000元年終獎。單位包吃住,每月花銷在1500元左右。陳先生現有1萬元存款,除此之外沒有其他金融資產。
陳先生的父母已經退休,身體健康,兩位老人與他不住在一個城市,暫不需要他照顧。目前兩位老人每月退休金3300元,有醫療保險,有一套市值12萬元的自住房,沒有存款。
目標
1、在長沙買一套60萬元左右的房子結婚;2、積累更多的資金進行其他投資。
建議
1、備用金規劃
家庭備用金的准備一般以家庭月支出額的3-6倍比較合適。建議他預留5000元左右作為家庭備用金。
生活備用金對其流動性要求較高,因此建議以活期和定期兩種存款形式為主;意外備用金對流動性的要求稍低,建議用來購買貨幣市場基金,一般在T+1或T+2就可以取得資金,在保證一定流動性的前提下,可以獲得較高的收益。
2、風險管理保障規劃
陳先生及家人都參加了社保。但社保只是保而不包,一旦陳先生罹患重大疾病或突然離去,高額的醫藥費和收入的中斷會對整個家庭造成毀滅性的打擊。為了提高陳先生家庭的抗風險能力,必須適當補充商業保險。
建議陳先生考慮每年將5000元左右存入風險保障賬戶,為自己准備一份額度15萬的重大疾病保障,和一份額度30萬的意外身故保障,同時可以考慮為父母配置專門針對老年人扭傷、骨折的意外保障。提高家庭整體抵御風險的能力。
陳先生目前收入不高,建議他在保險費的籌集上采取月存年繳的方式。將5000元左右的年保費的籌集分散在12個月中,每月以貨幣基金定投的方式積攢420元左右。這樣做既解決了保險費積攢的問題,又增加了資金的收益。
3、購房規劃
陳先生現在還未成家,可以考慮為結婚准備一處房產。購置的房產大小要考慮到成家後家庭成員的居住需要,也要考慮自身經濟承受水平。買房不可盲目攀比或追求『一步到位』,一步步奮斗的足跡遠比為房所累要更有幸福感和成就感!
建議陳先生剛開始不要購置過大的房子,如果不需要考慮父母的養老住所問題,建議購置大一居或者小兩居,用於新婚至小孩年幼時居住使用。等到小孩上學後,再根據小孩的上學位置決定是否進行新置或換購房子。
陳先生可以用3-5年的時間進行購房首付款的准備,購房首付款的額度和貸款額度的確定需要根據購房當時及今後5-10年的收入及支出水平來綜合考慮。首付款的籌集建議選擇平衡型的基金定投產品和國債相結合的方法,將收益鎖定在一個合理的范圍之內。
4、投資規劃
陳先生目前沒有任何投資資產,投資意識不強、投資經驗不足。
建議陳先生家庭的投資方向主要分為三大部分:國債、基金和股票。投資額度大約佔到家庭淨資產的一半。投資比例需要參考陳先生風險偏好。基金投資建議采取定投的形式,充分利用基金定投的分散風險、擴大收益的功效,並長期持有。
陳先生目前比較年輕,在風險偏好和個人時間允許的情況下,可以考慮適當參與股票投資,不斷積累投資經驗。股票投資初始資金建議以謹慎為宜。
綜上,本理財規劃方案從陳先生家庭實際情況出發,在保持其現有生活水平的條件下,實現了陳先生的各項理財目標。但是,家庭理財目標和方案的實施是一個動態調整的過程,需要從客戶的需求和實際能力出發,結合市場情況不斷完善。同時還要記住的是:管理金錢的習慣比擁有金錢的數量更加重要。