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備受關注的“以房養老”試點落地。保監會發布指導意見,北京、上海、廣州、武漢四個城市擁有房屋完全獨立產權的60歲以上老人,可以選擇保險版的“以房養老”方式爲自己養老。房產能否成爲養老法寶,如何才能更好地實現老有所依?消息一經傳出,關於養老保障的討論再次成爲人們熱議的話題。
“以房養老”是“老年人住房反向抵押養老保險”的俗稱,實質是一種將住房抵押與終身年金相結合的養老保險業務,即擁有房屋完全產權的老年人,將其房屋抵押給保險公司,繼續擁有房屋居住權,並按照約定條件領取養老金直至身故;老人身故後,保險公司獲得抵押房屋處置權,處置所得將優先用於償付養老保險相關費用。
“以房養老”前提是需要擁有房產,勢必也將受到房產價值變化的影響。根據中宏保險和泰達宏利聯合最新發布的宏利投資者意向指數中國市場2014年第一季度調查報告,在市場預期房價回調、且種種跡象顯示房地產市場降溫的情況下,一季度投資者對房地產的投資意向有所下降。相關消息也在提醒人們,房價的漲跌,以及70年產權問題如何界定、傳統觀念的制約等,都給“以房養老”政策的具體實施帶來一定的變數。保險專家認爲,化解養老難題最需要的仍舊是更爲普遍和全面的養老保障規劃。
中宏保險的專家強調,一般而言個人養老保障由3部分構成:一是社會基本養老保險,二是企業年金,三是個人爲養老準備的資金,包括銀行儲蓄、養老保險、證券基金等。一個完整的養老理財組合中,商業養老險能夠提供穩健而全面的保障:商業養老保險回報明確,只要確定自己希望在退休後每月從保險公司領取多少養老金作爲補充,就可讓保險公司幫助計算出個人需要購買的額度和繳費時間,到了約定時間即可按月領錢;養老資金最基本的要求是追求本金安全並可適度收益、抵禦通脹,這也是穩健理財型的商業保險輔助養老的優勢所在;商業養老保險還可以強制個人儲蓄,這一特點對於平常消費傾向明顯,儲蓄率低、投資習慣較差的人羣而言具有“他律”的效果;養老儲備是一項長期的理財計劃,通過複利滾存計算收益,儲備時間越久,效果越佳,“複利的魔力”可通過養老年金這類長期商業保險得到明顯的體現。
以中宏“金裕年年”A款產品爲例,該產品集快速給付、退休賀壽、終身年金、流動性強和簡易覈保於一體,能爲成功人士提供財富保障、財富積累和財富傳承的上佳解決之道,全面助力養老。中宏“金裕年年”A款產品提供多種短期保險費繳付選擇,同時免除保單體檢以簡化投保程序,保險公司還將根據經營情況進行保單分紅,便於在較短的時間內輕鬆完成合理的財務保障規劃。
養老保障大政方針不斷更新和改善,目前而言國家統籌社保僅能提供基本水平的養老保障,而企業年金的發展尚處於初級階段,因此自籌商業養老保險顯得尤爲重要。個人及家庭根據實際需要,合理選擇商業保險計劃,能夠爲未來的養老生活提供穩健的保障。