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如今,手頭缺錢的人正利用各種方式『找錢』,而手頭有資金的人則考慮著提前歸還銀行貸款。然而,目前大多數銀行並不歡迎借款人提前還款,各家銀行辦理提前還貸的條件與門檻都比較多,那麼,市民究竟是否應當提前還貸,還是把資金用做理財產品、信托等其他投資渠道呢?
北京商報記者發現,對於提前還貸這件事,銀行與客戶之間的想法大相徑庭。在銀根緊縮的環境下,提前還款會打亂銀行原有的貸款配比和放貸計劃。因此各家銀行辦理提前還貸的條件與門檻都比較多,對不滿一年且提前還貸的借款人還會收取一定數額的違約金。例如,工行規定,貸款不滿一年提前還款,收取提前還款金額的5%作為違約金。中行規定,貸款不滿一年提前還款,收取最高不超過六個月利息作為違約金(按照提前還款日的貸款利率計算)。廣發銀行要求,貸款不滿一年提前還款,收取兩個月利息作為違約金。光大銀行貸款不滿一年提前還款,收取3%-6%的利息作為違約金。
與銀行相比態度不同的是,目前提前還貸在借款人當中卻是十分受歡迎的。對於借款人來說,提前還貸的目的在於減少貸款利息的支出,不少手中握有流動現金的人都打算提前歸還銀行貸款。
對此,專家表示,兩類客戶可以考慮提前還貸。首先是目前還處於還款初期的客戶,因為還款利息的支出一般都產生在還款初期,而到了後期其實已償還了大部分利息,提前還貸並不劃算。如果手頭有閑置資金,而又沒有較好的投資方向,提前還貸也是一個不錯的選擇。其次是執行上浮利率的貸款人,由於執行上浮利率已經較高,所以如果此類貸款人有能力一次還清貸款,相對會比較劃算。
值得注意的是,如果用戶正享受著公積金貸款或7折利率,那麼不必急於還款。因為目前7折的五年期貸款利率低於五年期存款利率,即使是把這些錢存入銀行,收益也要比提前還貸合適,如果提前還貸後再貸款購房,絕對不可能借到這麼便宜的錢了。做買賣的生意人,手裡需要更多的流動資金,如果投資回報率高於貸款利率,則沒有必要選擇提前還貸。如果客戶選擇的是商貸和公積金構成的組合貸款,提前還房貸一定要先還商貸。由於公積金貸款含政策性補貼的成分,所以,貸款利率比商貸低不少。
案例分析1
客戶王先生借款100萬元、分15年還、執行6.55%的基准利率,從2014年1月開始還款,6月選擇還款20萬元,如果選擇還款期限不變,可以節省利息115857.58元,提前還款後,月供從原本的8738.58元降低至6883.75;如果選擇月供不變,減少貸款期限,還款年限則由2028年12月縮短至2024年6月,利息總額減少260016.8元。不過,由於貸款期限不滿一年,王先生可能會被收取一定的違約金。
案例分析2
為了方便計算,我們還是以貸款100萬元、15年還、年利率6.55%計算,只不過還款日期從2004年1月開始,王先生在今年6月提前還款20萬元,在還款期不變的情況下,節省利息支出僅為33462.82元,月供由8738.58元降低至4334.92元;如果月供不變,縮短還款年限,可節省利息51505.38元,最後還款期則由2018年12月變為2016年6月。
結論
從上面的案例可以看出,在貸款初期提前還款節省的利息是最多的,如果到了還款後期,提前還款的意義不大。另外,如果選擇提前還款,最好選擇月供不變、縮短還款時間的方式,這樣會節省更多利息。(記者孟凡霞)