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“以房養老”在我國一直是個熱議的話題,現在這個命題有望由保險產品解決。據權威渠道透露,保監會已經起草《關於開展老年人住房反向抵押養老保險試點的指導意見(徵求意見稿)》,計劃在北京、上海、廣州、武漢四個城市進行試點,這意味着以房養老保險產品不久將會出現。
倒按揭保險是在歐美早就實行的一種養老方式,但是在我國推動起來卻進展緩慢。原因之一是國內老人觀念中房產是傳家的,有子女的老人更願意把房產留給子女,而不是交給保險公司換取養老金。另外,房產養老金融產品比較複雜,涉及多個領域,尤其是房價出現波動時,抵押人和承接機構都面臨一定風險,這也讓很多金融機構遲遲不敢嘗試。
去年9月國務院印發的《關於加快發展養老服務業的若干意見》明確提出,逐步放寬限制,鼓勵和支持保險資金投資養老服務領域,開展老年人住房反向抵押養老保險試點等。今年保監會起草的徵求意見稿則將該意見更爲明確化,具體細化到產品和投保人。試點期間自正式文件發佈之日起至2016年3月31日止。
比如,在意見中,“以房養老”保險產品的投保人羣限定爲60歲以上、擁有房屋完全獨立產權的老年人。此外,根據保險公司對於投保人所抵押房屋增值的處理方式不同,試點產品將分爲參與型反向抵押養老保險產品和非參與型反向抵押養老保險產品。
記者從業內人士處瞭解到,反向抵押的參與型產品,指保險公司可參與分享房屋增值收益,通過定期評估,對投保人所抵押房屋價值增長部分,依照合同約定在投保人和保險公司之間進行分配。反向抵押的非參與型產品,指保險公司不參與分享房屋增值收益,抵押房屋價值增長全部歸屬於投保人。
“以房養老保險產品誕生還有兩個難點。”中國社科院人口與勞動經濟研究所副所長張車偉認爲,首先是房產70年使用權的大限,產權到期之後,就要看國家層面制度的安排。另外需要注意的是房產泡沫破滅,房價出現下跌。目前試點在4個大城市開展,也是認爲大城市的房地產價格更爲穩定。但未來,房地產走向也無法預估。
記者從業內瞭解到,目前已經有部分公司在醞釀以房養老產品,但所有公司對該保險都持謹慎態度。早在2006年,由中國太保承擔的建設部“住房反向抵押貸款保險產品行業應用研究”課題成果通過驗收,由於沒有配套政策,這一新型險種遲遲沒有面世。以房地產起家的幸福人壽董事長孟曉蘇也一直倡導倒按揭,並探求房價下跌過程中倒按揭的安全性,但至今也無產品面世。