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問最近我和女朋友結婚買了套新房,貸款130多萬元。但在貸款還貸的時間選擇上,我倆有了分歧。我覺得貸款15年就行了,早還清無債一身輕。但女友覺得通貨膨脹因素要考慮,以後錢不值錢了,還貸時間拖得越長越好。我想請問一下,到底籤房貸時,是選擇還款時間長划算,還是時間短划算?
讀者方先生
答方先生,你好!你的來信收到,經向有關人士諮詢,答覆如下,僅供參考。
首先,並無適合每個人的房貸方案,因爲個人情況不同,貸款時間長短因人而異。
如果說你和女友收入相對較高,月供還款完全不影響生活,那麼,選擇貸款的時間短更加划算,可以少付不少利息,但如果你倆收入相對一般,或者是組建新家庭開銷較大,如果貸款年限較短的話,則每月承擔的月供還款壓力就會太大了。在這種情況下,貸款時間長一點就會好一些,儘管會多付出一些利息。
目前而言,個人房貸還款方式分爲等額本息法與等額本金法兩種,存在較大區別。其中,等額本息法的特點是:每月的還款額相同,在月供中“本金與利息”的分配比例中,前半段時期所還的利息比例大、本金比例小,還款期限過半後逐步轉爲本金比例大、利息比例小。其所支出的總利息比等額本金法多,而且貸款期限越長,利息相差越大。但由於該方式還款額每月相同,適宜收入較爲固定的家庭選擇,特別是年輕人家庭可以採用用本息法,因爲隨着年齡增大或職位升遷,收入會增加。
等額本金法的特點是:每月的還款額不同,它是將貸款本金按還款總月數均分(等額本金),再加上上期剩餘本金的月利息,形成一個月還款額,所以其第一個月的還款額最多,而後逐月減少。其所支出的總利息比等額本息法少。但該還款方式在貸款期的前段時間還款額較高,適合在前段時間還款能力強的貸款人,比如中年家庭可採用本金法,因爲隨着年齡增大或面臨退休,收入可能會減少。
一般而言,選擇適合自己的還款方式,首先要考慮壓力是否適合,其次考慮將來可能提前還款。如果打算提前還款,建議選擇後一種即等額本金,這樣可以少還利息更划算。
本報記者劉珍華