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行業差距
繳存額度行業排序靠前的是金融業、電力、燃氣、科學研究等,靠後的是居民服務、製造、住宿和餐飲、批發和零售等
制度缺陷
住房公積金採用強行繳存方式,但低收入羣體無力支付購房首付,只能繳存公積金,而高收入羣體可以拿買房合同享受公積金的低息貸款
近日,一則“住房公積金最高9000元最低240元隱性福利凸顯行業差距”的新聞報道引起公衆關注。報道稱,我國各行業職工住房公積金的繳存數額存在很大差別,最高與最低之間的比例超過30倍,銀行、電力、菸草等壟斷行業繳存數額最高。有銀行職員稱,在一些銀行,住房公積金繳存數額超過萬元。
不同行業繳存額差距過大
近年來,住房公積金的繳存差距普遍存在於各個城市的各個行業間。有調查顯示,在內蒙古某市,一家中央企業所屬公司在當地工作的職工月繳存額最高爲5625元,而當地一家銀行的職工月繳存最高是2712元,當地公交公司職工月每人僅爲100元。
2011年至2012年6月,武漢市月人均繳存住房公積金總額最高2787元,最低爲166元。廣東省最低的月住房公積金繳存總額約爲135元,最高的爲9500元左右。據武漢市審計部門審計,住房公積金繳存額度行業排序靠前的是金融業、電力、燃氣及水的供應、科學研究、技術服務和地質勘探,靠後的幾個行業是居民服務、製造、住宿和餐飲、批發和零售。
中國社科院經濟所研究員、公積金政策研究專家汪利娜表示,目前我國的規定是,住房公積金繳存比例爲職工月基本工資的5%-12%。“有錢的單位往上靠,沒錢的單位往下靠,甚至還有很多非國有企業的員工、進城務工者根本沒有繳存住房公積金。”
按建設部、財政部和人行2005年對住房住房公積金的繳存指導意見,基數原則上不應超過上一年度所在設區城市職工月平均工資的兩倍或3倍,但“具體標準由各地根據確定”。
廣東省當年即按照此文件精神規定“黨政機關和企事業單位職工繳存住房公積金的月工資基數不得上一年度職工月平均工資的5倍”。
“在實際執行過程中,很多效益好的單位是睜一隻眼閉一隻眼,月平均工資的兩倍或3倍和12%的上限標準執行得並不是很好。”汪利娜說,一些單位願意以公積金的方式來增加職工福利,因爲繳納公積金是不納稅的。
陷入“濟富不濟貧”怪圈
作爲一項社會福利保障制度,住房公積金的設計初衷是“高收入者不補貼,中低收入者較少補貼,最低收入者較多補貼”,讓普通職工特別是中低收入家庭買得起房、住得上房。但從現在的情況看,住房公積金卻陷入了“濟富不濟貧”的怪圈。
網友“風雨印跡”在博客上發表看法說,本來是爲中低收入階層“雪中送炭”的住房公積金,最終收入越高受益越大,收入越低受益越小,變成給高收入人羣“錦上添花”。不但沒有起到縮小貧富差距的作用,反而進一步拉大了收入差距。
“住房公積金被質疑劫貧濟富,主要是由於制度設計的缺陷造成的。”汪利娜說,住房公積金採用強行繳存方式,但使用卻是有條件的。低收入羣體往往成爲淨儲戶,因爲他們無力支付購房首付,只能存錢,而住房公積金的儲蓄利息跟活期存款一樣,非常低。高收入羣體有辦法支付首付,可以拿買房合同享受公積金的低息貸款。
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元旦起公積金貸款40萬月還少近百元
再過一個星期,就跨入2013年了,對於在今年6月8日前辦理公積金貸款的市民來說有個好消息,那就是每月還的房貸將減少。
以貸款40萬元、還款期限30年、等額本息還款爲例進行計算,公積金貸款明年元旦起的月還款額將減少96.16元,從2122.91元降爲2026.75元。30年還貸期算下來,總共可以節省34617.6元。
公積金每月還貸額之所以減少,是因爲今年國家先後兩次下調公積金貸款利率。第一次(6月8日)五年以下(含五年)個人住房公積金貸款利率從4.45%調整爲4.2%,五年以上由4.9%降至4.7%;而最近一次(7月6日),五年以下(含五年)個人住房公積金貸款利率由4.2%降至4%,五年以上由4.7%降至4.5%。
根據多數商業銀行與購房者簽訂的《個人住房借款合同》,在下調日期前已發放貸款的市民,從次年1月1日起方能享受這一新政策。因而,下月開始,7月6日之前辦理公積金貸款的客戶可按照下調後的利率還款。
此外,如果到各貸款銀行簽訂一份還貸委託協議,每月的公積金就可以直接打到還貸存摺上,用於償還住房貸款。這種“自動還款”的辦法很受貸款人的歡迎。
華西都市報記者張飄逸
專家建議
對中低收入人羣提高繳存比例
北京中原地產市場研究部總監張大偉稱,如今,越來越多的住房公積金繳存職工把住房公積金貸款作爲置業貸款的首選,但目前住房公積金繳存的差額,間接放大了職工住房消費能力上的差距。“月均工資5%的最低繳存標準還有進一步提升的空間。應該考慮對中低收入人羣提高繳存住房公積金的比例或者提高貸款額度,使他們可以使用低利率的住房公積金貸款來購買自住物業。”
汪利娜說,我國的住房公積金制度最初借鑑新加坡中央公積金制度。在新加坡,所有就業人員都按工資的一定比例繳存公積金,沒有不同單位繳存比例不同的問題。不過,公積金的繳存比例經常調整,不同的經濟時期,繳存比例是不一樣的。
改變只能繳納難以使用的尷尬
經濟學者馬光遠認爲,要給低收入者提取使用住房公積金開闢寬鬆便捷的“綠色通道”,改變他們只能繳納而難以使用住房公積金的尷尬困局。比如,可以規定住房公積金不僅可以用來建房子、買房子,還可以用來租房子,讓住房公積金髮揮更多作用。
汪利娜認爲,住房公積金作爲活期儲蓄放在個人賬戶裏,是一種資源的浪費,“應該給老百姓更多的使用自主權”。我國可以通過改革來完善公積金制度。比如,當買不起房的時候,這種個人儲蓄能不能用來給孩子支付學費,給老人看病?總之,要讓羣衆從住房公積金的使用中得到真正的實惠。
據《中國青年報》