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存款流失或是始作俑者
銀行貸款額度究竟緣何如此之緊?銀行信貸部一位內部人士分析認爲:“銀行額度來源主要是存款,但存款準備金上調,放貸額度減少了,銀行只能等待新增存款和貸款客戶的提前還款,纔能有額度,這是年初以來許多銀行額度緊張的原因。 ”
值得注意的是,根據16家上市銀行近期披露的三季報,存款恐怕不僅難增,還存在流失的危機。截至9月30日,A股16家上市銀行,存款總額爲54.8萬億元,環比二季度末大幅減少了952.65億元。
除了工商銀行、交通銀行、興業銀行、浦發銀行和北京銀行外,其他上市銀行存款在三季度均爲環比負增長,南京銀行和華夏銀行環比存款下降幅度已經達到3%以上。
即使是沒有出現環比負增長的銀行,第三季度新增存款也遠低於前兩季度。交行9月末客戶存款餘額爲3.2萬億元,前三季度的單季新增存款分別是1697.14億元、1204.14億元和55.5億元。即使是“最賺錢”的工商銀行,三季度新增存款也僅爲一季度的16%。長江證券認爲,造成這種現象的原因一是信貸緊縮,派生存款減少;二是實際負利率,居民存款意願不高;三是短期理財產品發行受限,各上市銀行難以通過理財產品吸引存款。
申銀萬國報告則指出,三季度,東部沿海、西北部分區域出現民間資金鍊斷裂的情況,實體和銀行體系風險情緒上升,疊加信貸緊縮和多重監管政策,導致存款增長困難。
由於存款流失,商業銀行的存貸比也成了格外“刺眼”的指標。記者翻閱16家上市銀行三季報和相關資料發現,中行、交行、招行、民生、興業5家銀行的存貸比超越監管層要求的75%的紅線,華夏銀行、中信銀行、深發展、浦發銀行、光大銀行等其餘5家銀行的存貸比也已經超過70%,在正常值臨界徘徊。
中國銀行業協會與普華永道聯合發佈的《中國銀行家調查報告(2011年)》則指出,由於央行多次上調存款準備金率和監管部門對存貸比的剛性約束,存款市場競爭更加激烈,有超過80%的銀行家認爲今年最大挑戰爲“吸收存款壓力加大”。但面對銀監會日前發佈的《商業銀行理財產品銷售管理辦法》中,關於銀行不得將存款單獨作爲理財產品銷售,不得將理財產品與存款進行強制性搭配銷售的要求,銀行的攬儲之爭也舉步維艱。
- 記者手記
“蝸牛”放款的悖論
作爲銀行優良業務之一的房屋按揭貸款,如今卻要緩辦,這如實折射出銀行業目前流動資金緊縮的現實。記者走訪多位中介時發現,幾乎每個人手上都有幾樁“一房兩戶主”的尷尬案子。
銀行方面的解釋是:貸款額度全年就已定下,隨新增存款和存量客戶提前還款額的起伏,單個月份投放衝高或低迷純屬不可控。
但問題似乎並沒有這麼簡單。正如律師所言存在基於商業慣例的“預期日期”,銀行審貸部門對於整個流動性動態的把握爲何會出現如此大偏差?如果只是額度偏緊,整整幾個月貸款無法下放的情況挑戰的或許是公衆的智商。
從銀行審貸雖有從緊、仍較寬鬆的現狀推導,可不可能實際存在這種情況:爲了不放棄優質客戶,銀行承諾貸款依舊氾濫,其實爲明年初季節性的額度寬鬆保留餘地?倘真如此,“準貸族”將爲此揹負巨大違約風險實屬無辜。另一方面,權力尋租行爲的出現、甚至多見,也令銀行曝露於爭議中心。許多“準貸族”最不滿的地方在於,“排隊”信息的不透明和“關係”客戶的插隊。
銀行,什麼時候才能擺脫“店大欺客”的非議呢?(記者勞佳迪)
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