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通過偽造交易合同、填開假發票,甚至只提供資料復印件,就能從銀行套取『住房抵押消費類貸款』,轉而充當買樓首付資金或投資於股市……記者連日在廣州各銀行暗訪發現,此類違規行為近期有抬頭之勢,成了房貸嚴控背景下的一條『放水暗道』 銀行消費貸款『放水』竟如此貼身:
作假合同『由我包辦』
到手資金『隨你怎用』
國家『4·17』樓市新政出臺已三月,中國銀監會近日重申,各銀行應嚴格執行二套及以上房貸政策不動搖。羊城晚報記者走訪市內銀行發現,二套房及三套房貸的確收得較緊,但用以幫助貸款人裝修、買家電等的消費類貸款仍可申請,至於此類貸款的資金去向,各家銀行監控寬嚴不一,個別銀行審核寬松,給部分資金流入樓市制造了機會。
———貸款不問去向
在某國有銀行廣州某支行,記者看到消費類貸款所需的審批資料,包括身份證明、收入證明、房產證、工資流水、資產證明等,同時在申請劃賬時還須遞交貸款使用證明的原件。記者『質疑』手續為何這麼復雜?一位工作人員表示:『銀監會每個月都查。』他隨後又補充道:『貸款者有義務配合銀監會的審查,至少表面上要符合要求,至於你將貸款劃到指定的賬戶後,這筆錢再流到哪裡,我們就管不著了』。
———網點說法不一
同一家銀行,不同的網點可能有不同做法。正在大力推廣無抵押、無擔保貸款『現貸派』的渣打銀行,在其一家支行,理財經理告訴記者:『我們所有的消費類貸款在使用前必須遞交申請資料原件』。當記者表示合同是否一定要真實時,該經理表示:『這是肯定的』。
但另一位渣打銀行的客戶經理在接受記者電話諮詢時,卻極力推薦『現貸派』,並聲稱只要提供貸款用途的合同、收據等的復印件即可,無需原件,他還強調這種貸款是『現金發放,很難查用途』。
———銀行幫辦合同
部分股份制銀行在審核上頗為寬松。
某股份制銀行某網點客戶經理稱,可以把所有的審批程序幫忙搞定,甚至可以幫忙提供需要的合同。『你只要資料齊全,經營性和消費類貸款都很容易貸到,不過,經營性貸款要全部打到他人賬上,消費類貸款就可以直接打入貸款人賬戶』。他說,比如用自己的房子做抵押,申請裝修貸款,最多可以貸30萬元,要是父母有房子,還可把父母的房子做抵押,再申請另一筆裝修貸款,也可以是30萬元,這樣總共就有60萬元,這些錢都可以自己支配,拿來購房也行。
『你不需要太麻煩,只要把所有申請材料都弄好,我們幫你辦手續,所需要的合同也能一手搞定,你只需要簽字就行,但這個要收手續費,一般是貸款金額的1%,所有的搞掂下來,差不多7000元,在這個基礎上還可以打折。』他又強調,要確定有足夠的還款能力、房產抵押物也要足值纔能給做。若資料齊備,快則四五個工作日、慢則十幾個工作日就能辦妥。
———資金使用自便
在深發展銀行某支行,記者佯稱開服裝店,需要一筆流動資金來做訂購貨款,但因付款方未定,所以希望能把資金自由支配。該網點一位客戶經理表示,盡管銀監會管得很嚴,但還是可以幫忙做。只要提供合法的合同,合同上的賬目超過貸款金額即可,她還建議記者:『這個合同的乙方你可以找熟人或信得過的人做,只要不是你自己或同姓的人就行。弄好之後,錢要怎麼轉就是你的事情了。』難道銀行不查資金去向?她表示:『銀行會查,但只要合同合法,最終賬是劃入你合同方賬上就行。』
廣州銀行一網點的客戶經理也表示,經營性、消費類貸款可以通過一些途徑弄出來,也能拿去購房,但還款壓力會比較大,『我們銀行的這類貸款只能貸三到五年』。
按揭中介拍胸口『包貸款』
他們聲稱是銀行合作伙伴,貸款不使用不計息,還可提現……
套取消費類、經營性貸款,一些打著按揭中介旗號的所謂投資公司也在『添柴加火』。
最近,羊城晚報記者連續接到好幾個自稱是按揭中介公司的人來電,表示可以幫忙從銀行獲得消費類貸款用作資金周轉。
一家名為×融按揭公司的『客戶專員』告訴記者,該公司專做經營性和消費類貸款,與十幾家銀行都有合作,可按客戶需求辦理所需的貸款,還可以提現金。他舉例說,100萬元的房屋抵押可以幫忙貸到八成裝修貸款,且80萬元可以循環利用,不使用不生息,若要提取現金,也可以幫忙包裝貸款用途(如制作裝修合同等)。
記者質疑,這不是制作虛假合同嗎,會不會被管理部門查到?該人士表示,對貸款用途進行包裝都是按照銀行的規定來,合同都具有合法性,只要按照按揭公司指點去做,保證貸到款。
『裝修合同、訂貨合同都可以幫忙搞定,合同中的第三方賬號可以由我們幫忙提供,你要是信不過,也可以自行提供,但不能是直系親屬,要找比較好的朋友的賬號,不能再轉賬回貸款人賬戶,但提取現金就可以。』他還透露說,最近銀行收得緊,比較難貸,但因為該公司與銀行相熟,只要是他們推薦的客戶,都能辦到貸款。當然,按揭中介不會『白忙』,通常要收取貸款金額1%-1.5%的手續費。
另一家按揭中介收費更貴,稱只幫忙制作合同要收取一萬元,若是全部做下來則要2%的手續費,但保證能放款。『部分銀行是我們的合作伙伴,20個工作日就可拿到貸款了』。
銀行『放水』因風險不高
另據稱,消費類貸款多為『基准利率』,比二套房貸1.1倍利率更劃算
消費類貸款原本只是支持居民的消費需求。對於這類貸款被套取流入樓市、股市,監管部門一直關注。今年2月,銀監會頒布《個人貸款管理辦法》,規定銀行不得發放『無指定用途』的個人貸款,且必須嚴格執行面談面簽制度。最重要的一條是:個人貸款資金應當采用貸款人『受托支付』方式向借款人交易對象支付。即是說,貸款資金必須由銀行直接打入如裝修公司、汽車經銷商等合同約定的交易對象賬戶上,以確保貸款用途的真實性。該《辦法》被視為『卡住違規挪用』的措施,在一段時間內發揮了較大威力。
然而,隨著時間推移,各種『變通做法』浮出水面。為何消費類貸款的漏洞如此難以封堵?
『原因主要有兩個。』一位業內資深人士分析指出,其一是『有需求就有市場』,現在國家嚴控多套房貸,不少人難以從銀行獲得貸款,但消費類貸款相對容易,而且貸款利率多為基准利率,這比起上浮10%或以上的房貸利率來說更劃算,且可多套申請,多次周轉。其二,某些銀行從經營策略上來說缺乏核查動力,『銀行其實是可以做到逐筆核查的,但這勢必會耗費很多人力物力,而且有房產做抵押,銀行風險並不高』。不過,他也坦言,核查中也確有難點,比如貸款人本身有50萬元,又申請了50萬元,那怎麼確定他就是違規挪用了這貸來的50萬元呢?他建議,監管部門應加強對銀行的檢查力度,以防國家調控政策打折扣。也有銀行
嚴格把關
建行中行:申請資料要求很高
在交通銀行廣州某網點,消費類貸款期限最高為3年。『交行審批得非常嚴,需要完善的申請資料,在使用資金時,需向交行提供合同、發票等,我們會把錢直接打到對方賬戶,而不會通過貸款人的賬戶。』交行一位客戶經理說。記者問,貸款是否可以用來購置房產?該客戶經理強調:『消費類貸款只用於消費,必須提供真實用途憑據。』
在建設銀行某支行,記者得到了相似的答復。該行一位客戶經理說:『建行對申請資料要求較高,但若能提供翔實證據證明還款能力,則可提高申請成功率』。
中行一位工作人員則表示,中行的消費貸款現在很難申請,必須各項資料都非常過硬,用途證明也要符合要求。
東亞銀行除了有上述要求外,還補充規定在貸款申請時就應指定用途和款項接收人的銀行賬號,如果在使用時纔指定賬號,則需要每年支付貸款總額1%的手續費。
住房抵押
消費類貸款
是指借款人以自有產權房屋作抵押,向銀行申請的貸款,貸款用途主要是裝修、旅游、購置家電等,不能用來買樓和炒股。目前廣州多數銀行都提供這一業務,貸款成數最高是房產評估價的七成,以五六成居多,利率執行央行基准利率,也可上浮。